第三方支付中的消費者權利保護法律規(guī)制研究.pdf

1、當前，第三方支付發(fā)展迅速，于是第三方支付中的消費者保護等一系列問題接踵而至。為了保護第三方支付中的消費者的合法權利，國家制定了眾多法規(guī)。但是這些法規(guī)多為經(jīng)濟法和行政法等公法，很少涉及民商法等私法。第三方支付屬于電子商務法的調整范圍，電子商務法具有公法和私法相融合的特性，因此為了有效保護消費者權利，公法和私法缺一不可。筆者嘗試將二者結合來加強對第三方支付中的消費者權利保護的法律規(guī)制，以期待進一步豐富相關理論，并為實踐中消費者權利保護帶來啟

2、發(fā)。本文主要由以下五個部分組成：
　　第一部分主要研究了第三方支付中的消費者的基本理論。
　　首先從定義、主要模式、法律屬性等方面對第三方支付進行介紹，然后界定了第三方支付中的消費者的范圍。最后分析了與第三方支付中的消費者相關的法律關系以及消費者權利保護的必要性，為下文的研究奠定了理論基礎。
　　第二部分主要論述消費者在第三方支付平臺中的沉淀資金保護的法律規(guī)制。
　　消費者在第三方支付平臺中的沉淀資金主要存在被挪

3、用和利息歸屬不明的問題。對此央行新發(fā)布的通知較為有效地解決了沉淀資金被挪用的問題，但是新規(guī)不但取消了沉淀資金的利息而且產(chǎn)生了支付平臺不能補齊沉淀資金的風險。為了解決上述問題，提高沉淀資金利用率，筆者建議在堅持沉淀資金中轉賬戶制度的基礎上利用沉淀資金的利息建立沉淀資金保證金制度。
　　第三部分論述了第三方支付差錯責任分配中消費者權利保護的法律規(guī)制。
　　對于第三方支付差錯的責任分配，專門立法缺失，第三方支付機構與消費者簽訂的格

4、式合同對該問題的調整存在諸多問題。筆者就完善支付瑕疵和未經(jīng)授權的支付兩類典型的支付差錯的民事責任分配的法律規(guī)制提出了自己的想法。
　　第四部分主要論述第三方支付中的消費者知情權保護的法律規(guī)制。
　　為了保護消費者的知情權，風險披露制度和對格式合同的規(guī)制十分重要。但《非金融機構支付服務管理辦法》等法規(guī)對風險披露制度規(guī)定的過于零散。筆者借鑒域外的法律，從初始披露，變更披露，實時披露，定期披露四個角度充實該制度。第三方支付機構提供

5、的格式合同無法保證消費者認真閱讀和真正理解，筆者從立法規(guī)制，行政規(guī)制和司法規(guī)制三個方面提出了規(guī)制建議。
　　第五部分主要論述了第三方支付中的消費者隱私權保護的法律規(guī)制。
　　中國目前對第三方支付中消費者隱私權保護的法律規(guī)制存在缺乏收集信息的具體程序，收集信息的范圍不明確，隱私權侵權的民事責任制度缺失等問題。針對這些問題，筆者建議明確向消費者收集信息的程序規(guī)定，限制第三方支付機構信息收集的范圍，健全第三方支付機構隱私權侵權的民