第三方支付中金融消費者權(quán)益保護研究.pdf

1、近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速，在改變企業(yè)生產(chǎn)、銷售活動的同時，還對國家的經(jīng)濟運行和人們的生活方式產(chǎn)生深遠的影響。而作為互聯(lián)網(wǎng)金融核心環(huán)節(jié)的第三方支付，已經(jīng)涵蓋到人們生活方方面面，第三方支付的規(guī)范運營有力地促進了我國的經(jīng)濟發(fā)展和金融繁榮。然而，第三方支付在提供便捷的同時，也帶來了許多風險；加上第三方支付中金融消費者自我保護意識和風險識別能力較為缺乏，金融消費者面臨更多資金安全、個人信息安全等威脅。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法以及監(jiān)管的不足

2、與滯后，使得第三方支付的發(fā)展呈現(xiàn)“無序狀態(tài)”，不利于市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和穩(wěn)定。
　　具體而言，第三方支付運營中存在的問題首先表現(xiàn)在相關(guān)支付管理辦法等規(guī)范性文件的出臺也未能填補第三方支付機構(gòu)法律監(jiān)管方面的缺失以及爭訟問題的解決。其次，最新修訂的《消費者權(quán)益保護法》對于消費者個人信息權(quán)的保護性規(guī)定具有進步意義，但對具體的金融消費者權(quán)益，諸如資金安全權(quán)、知情權(quán)等制度，未能盡到補益和完善的職責。再次，2016年

3、11月16日，國務院法制辦公布的《消費者權(quán)益保護法實施條例（送審稿）》雖然對于普遍反映的金融消費者維權(quán)問題在第一章的適用對象與第三章的特別規(guī)定部分均有涉及，但有關(guān)金融消費者的內(nèi)涵、具體的權(quán)利義務等內(nèi)容均有待進一步完善。最后，2016年12月27日《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》印發(fā)，金融消費者權(quán)益保護真正實現(xiàn)有法可依。這是繼2015年11月4日國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》又一旨在保護金融消費者權(quán)

4、益的重要文件，目的在于切實保護金融消費者權(quán)益。雖然對金融消費者內(nèi)涵以及具體權(quán)利保護作出了詳實的規(guī)定，但依然有進一步完善的空間。
　　在當前電子商務快速發(fā)展和國家治理體系現(xiàn)代化進程不斷推進的背景下，為解決第三方支付運營中的負效應，維護互聯(lián)網(wǎng)金融秩序以及切實保護金融消費者權(quán)益，對第三方支付中金融消費者權(quán)益保護法律制度進行理論與實踐層面的研究十分必要。本文從發(fā)展現(xiàn)實到理論探討、由淺入深地對我國金融消費者權(quán)益保護法律制度進行研究：本文首先

5、從一個典型案例解析入手，引出研究主題；其次，對第三方支付的內(nèi)涵與特征、金融消費者的概念界定、第三方支付機構(gòu)與當事人的法律關(guān)系以及對第三方支付中金融消費者保護的必要性進行了介紹；再次，簡單梳理了第三方支付在我國的發(fā)展歷程，并對我國第三方支付中金融消費者權(quán)益保護的法制狀況和實踐中的保護現(xiàn)狀進行了分析；復次，以對比分析的研究方法，對歐美等域外國家第三方支付中金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)立法和具體制度經(jīng)驗予以分析，并辯證地進行借鑒；最后，從立法方面