我國商業(yè)銀行利率市場化風(fēng)險法律防控研究.pdf

1、作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動力，金融業(yè)在綜合國力競爭日益加劇的今天無疑占據(jù)著主導(dǎo)地位。而商業(yè)銀行作為我國金融產(chǎn)業(yè)和金融體系的基礎(chǔ)，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國家宏觀政策調(diào)控的運(yùn)行以及老百姓的切身利益影響極其重大。隨著金融改革和市場經(jīng)濟(jì)的日漸成熟，利率市場化已成為必然趨勢，商業(yè)銀行作為金融創(chuàng)新與改革的關(guān)鍵所在必然成為我國利率市場化的切入點與著重點。隨著存款保險條例在5月1日的施行，利率市場化的腳步漸行漸近，最后一步的存款利率的完全放開也即將到來，全社會對

2、商業(yè)銀行利率市場化的到來翹首以待，其迫切性顯而易見。商業(yè)銀行利率市場化對市場資本的合理配置、資金的利用效率的提高都極為有利，從而對普通民眾財富的增加和積累以及企業(yè)融資和發(fā)展都大有裨益，對整個國家金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展都極其重要。同時，商業(yè)銀行利率市場化是商業(yè)銀行自身持續(xù)快速發(fā)展的必然需求，是其順應(yīng)國內(nèi)外金融市場運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展的必然趨勢。商業(yè)銀行利率市場化也倒逼國家相關(guān)配套法律制度的建立和完善，有利于整個國家形成健全的法制體系，從而為商

3、業(yè)銀行更好的發(fā)展提供法律保障。然而，機(jī)遇與風(fēng)險總是相伴而來，從眾多進(jìn)行利率市場化改革的國家來看，改革中遭遇波折和失敗的也不在少數(shù)，不僅導(dǎo)致商業(yè)銀行自身破產(chǎn)倒閉，而且使整個國家陷入了極大的困境之中，甚至引發(fā)金融危機(jī)，后果極其嚴(yán)重。商業(yè)銀行若要在利率市場化進(jìn)程中保持穩(wěn)定發(fā)展并在金融市場立于不敗之地，積極有效的風(fēng)險防控手段是必不可少的。商業(yè)銀行利率市場化風(fēng)險隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和規(guī)模的壯大由最初僅有的法律風(fēng)險演變?yōu)楝F(xiàn)在多樣化、復(fù)雜化的各種

4、風(fēng)險，對其防控提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
　　本文通過對作為利率市場化基本理論支撐的金融深化理論和金融約束論的闡述結(jié)合我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及存在問題提出我國商業(yè)銀行要進(jìn)行利率市場化改革的急迫性和必然性。進(jìn)而對我國商業(yè)銀行利率市場化可能引發(fā)的風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)闡釋，提出了商業(yè)銀行間可能存在的同業(yè)競爭風(fēng)險，其中包括商業(yè)銀行壟斷風(fēng)險和中小銀行破產(chǎn)風(fēng)險。其次是由于商業(yè)銀行和客戶之間信息的不對稱以及利益追求的驅(qū)使等多種原因所導(dǎo)致的信用風(fēng)險，從以商業(yè)銀行為

5、主和以客戶為主導(dǎo)兩方面進(jìn)行信用風(fēng)險的闡述。同時，在面臨利率市場化重大契機(jī)與強(qiáng)大沖擊并存的情形下，商業(yè)銀行需適時從產(chǎn)品種類、制度管理和內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)等諸多角度入手進(jìn)行金融創(chuàng)新，而我國商業(yè)銀行由于傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和法人治理結(jié)構(gòu)存在的欠缺以及抗風(fēng)險能力較弱等諸多因素必然會面臨金融創(chuàng)新所帶來的一系列復(fù)雜而又艱巨的挑戰(zhàn)。在結(jié)合國外如美國、日本發(fā)達(dá)國家與韓國、阿根廷發(fā)展中國家利率市場化的改革實踐，從中總結(jié)成功經(jīng)驗、吸取失敗教訓(xùn)，以小見大，對我國商業(yè)

6、銀行利率市場化可能引發(fā)的風(fēng)險從完善我國商業(yè)銀行退出機(jī)制、建立金融消費者保護(hù)制度、完善商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營制度、建立金融專家、律師及銀行高管人員責(zé)任制度，完善我國社會信用法律制度諸多方面以健全我國商業(yè)銀行利率市場化風(fēng)險防控的立法體系;從完善我國商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)和建立健全專門的內(nèi)部風(fēng)險防控機(jī)構(gòu)來完善我國商業(yè)銀行利率市場化內(nèi)控體系;從完善我國商業(yè)銀行外部監(jiān)管制度、建立我國社會信用征信體系，依法營造公平有序的市場競爭環(huán)境，為商業(yè)銀行快速持續(xù)的