淺談我國巨災保險法律制度建設中的若干問題.pdf

1、最近半世紀以來，巨災保險越來越成為統(tǒng)籌管理巨災風險的最重要的制度手段之一。因為巨災風險所具有的發(fā)生頻率低、損結果嚴重、波及范圍廣等特點，市場失靈或政府失靈的難題自其被創(chuàng)立伊始便一直困擾著巨災保險。商業(yè)保險公司對于巨災保險領域普遍不愿涉足，政府出則于巨災風險保障制度的需要而成為了巨災風險的主要甚至唯一的承擔者。本文從完善法律制度的視角，梳理了巨災保險的法律問題并對之構建提出設想，以期能為我國巨災保險法律體系的建設起到些許參考。
　　

2、全文共分為四章:
　　第一章，導論。介紹巨災的內涵和巨災保險法律制度構建的社會需求，對國內外巨災保險的文獻進行綜述。對于巨災保險的定義，不同國家或行業(yè)領域有不同立場。有的按照損失額度進行定義，有的國家則按照自然因素和人為因素進行定義。一般來說，巨災保險是對突發(fā)并具有極大危害的自然災害所引起的財產損失和人身傷亡給予風險保障的機制。筆者認為，我國的巨災保險應僅針對因自然災害所造成的巨災風險，而不應將戰(zhàn)爭、爆炸、金融危機等人為因素所造成

3、的風險包含內。
　　第二章，巨災保險經營模式的選擇。巨災保險經營模式不同國家有不同的選擇，主要有政府主導供給的巨災保險、市場主導供給的巨災保險和公私協(xié)作經營的巨災保險等三種。巨災保險政府供給經營模式具有成本較低、公平性高、實效性強和規(guī)范性高等優(yōu)勢，也有政府主導供給導致政府財政壓力過大并保障水平不足、不具備商業(yè)保險公司所具有的專業(yè)化優(yōu)勢、巨災保險建設的資本因需通過財政轉移支付給各個地區(qū)而導致在區(qū)域之間的不平衡問題等局限。與政府相比，

4、市場提供巨災保險模式具有靈活性強、專業(yè)性較高和可促成市場主體的理性決策等的三方面優(yōu)勢，也有“高風險低利潤”的巨災保險業(yè)務對商業(yè)保險公司不具有吸引力、商業(yè)保險公司不愿意開展該類業(yè)務的局限。巨災保險合作經營模式的優(yōu)勢明顯，能夠有效調動商業(yè)保險公司費率厘定、理賠迅速等專長，也能夠發(fā)揮政府的資金和政策優(yōu)勢，在必要的時候依靠法律和政策的力量有力推動巨災保險的全面實施，以確保巨災保險能夠在市場效率和社會公平中尋求平衡。巨災保險合作經營模式的劣勢在于

5、，政府與保險公司既有合作上的共識，也有利益上的沖突，兩者的關系介于合作與獨立之間，合作需要耗費較大的“溝通成本”。對于巨災保險的經營模式而言，只存在最合適的而不存在最優(yōu)的選擇。政府采取何種巨災保險經營模式，是由這個國家巨災風險的可分散程度所決定的，是一個具有明顯的本土化特征、地域性特征的問題。
　　第三章，巨災保險產品設計的法律問題。涉及巨災保險的險種設計、保障范圍確定、保費的設定和保險事故的界定等方面的法律問題。巨災保險產品的險

6、種，不應采取一般商業(yè)保險險種的方式設計，而應該按照自然災害的種類進行分類設計，例如地震險、洪水險、臺風險、旱災險、雪災險等等。巨災保險產品險種的設計原則應遵循險種與災害類別相對應、巨災頻度限定、險種齊備等原則。巨災保險產品的保障范圍，涉及巨災保險產品的保險標的和保險責任，應遵循保障有限原則和防災與救助并舉原則等設計。巨災保險產品的保險費率的設定，應遵循利益平衡原則和激勵性原則，應該綜合考慮災害發(fā)生地區(qū)、發(fā)生頻度、危害性大小、市場變化等因

7、素，設置一個可變化的聯(lián)動性機制，并實行差別性費率。巨災保險的事故應采“事故原因加事故結果”的界定模式。
　　第四章，巨災保險銷售與理賠的法律問題。巨災保險的銷售，國際上主要有強制性、完全自愿性和半強制性等三種銷售方式。這三種方式，各有優(yōu)劣。巨災保險理賠應堅持公平與效率、兼顧公益性與營利性，在效率性與公平性二者之間尋求一個合理的平衡點。巨災保險理賠的應急機制包括巨災風險預警預案機制和巨災保險金的預付機制。巨災保險中的損失確定需要解決