淺談我國巨災(zāi)保險法律制度建設(shè)中的若干問題.pdf

1、最近半世紀以來，巨災(zāi)保險越來越成為統(tǒng)籌管理巨災(zāi)風(fēng)險的最重要的制度手段之一。因為巨災(zāi)風(fēng)險所具有的發(fā)生頻率低、損結(jié)果嚴重、波及范圍廣等特點，市場失靈或政府失靈的難題自其被創(chuàng)立伊始便一直困擾著巨災(zāi)保險。商業(yè)保險公司對于巨災(zāi)保險領(lǐng)域普遍不愿涉足，政府出則于巨災(zāi)風(fēng)險保障制度的需要而成為了巨災(zāi)風(fēng)險的主要甚至唯一的承擔(dān)者。本文從完善法律制度的視角，梳理了巨災(zāi)保險的法律問題并對之構(gòu)建提出設(shè)想，以期能為我國巨災(zāi)保險法律體系的建設(shè)起到些許參考。
　　

2、全文共分為四章:
　　第一章，導(dǎo)論。介紹巨災(zāi)的內(nèi)涵和巨災(zāi)保險法律制度構(gòu)建的社會需求，對國內(nèi)外巨災(zāi)保險的文獻進行綜述。對于巨災(zāi)保險的定義，不同國家或行業(yè)領(lǐng)域有不同立場。有的按照損失額度進行定義，有的國家則按照自然因素和人為因素進行定義。一般來說，巨災(zāi)保險是對突發(fā)并具有極大危害的自然災(zāi)害所引起的財產(chǎn)損失和人身傷亡給予風(fēng)險保障的機制。筆者認為，我國的巨災(zāi)保險應(yīng)僅針對因自然災(zāi)害所造成的巨災(zāi)風(fēng)險，而不應(yīng)將戰(zhàn)爭、爆炸、金融危機等人為因素所造成

3、的風(fēng)險包含內(nèi)。
　　第二章，巨災(zāi)保險經(jīng)營模式的選擇。巨災(zāi)保險經(jīng)營模式不同國家有不同的選擇，主要有政府主導(dǎo)供給的巨災(zāi)保險、市場主導(dǎo)供給的巨災(zāi)保險和公私協(xié)作經(jīng)營的巨災(zāi)保險等三種。巨災(zāi)保險政府供給經(jīng)營模式具有成本較低、公平性高、實效性強和規(guī)范性高等優(yōu)勢，也有政府主導(dǎo)供給導(dǎo)致政府財政壓力過大并保障水平不足、不具備商業(yè)保險公司所具有的專業(yè)化優(yōu)勢、巨災(zāi)保險建設(shè)的資本因需通過財政轉(zhuǎn)移支付給各個地區(qū)而導(dǎo)致在區(qū)域之間的不平衡問題等局限。與政府相比，

4、市場提供巨災(zāi)保險模式具有靈活性強、專業(yè)性較高和可促成市場主體的理性決策等的三方面優(yōu)勢，也有“高風(fēng)險低利潤”的巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)對商業(yè)保險公司不具有吸引力、商業(yè)保險公司不愿意開展該類業(yè)務(wù)的局限。巨災(zāi)保險合作經(jīng)營模式的優(yōu)勢明顯，能夠有效調(diào)動商業(yè)保險公司費率厘定、理賠迅速等專長，也能夠發(fā)揮政府的資金和政策優(yōu)勢，在必要的時候依靠法律和政策的力量有力推動巨災(zāi)保險的全面實施，以確保巨災(zāi)保險能夠在市場效率和社會公平中尋求平衡。巨災(zāi)保險合作經(jīng)營模式的劣勢在于

5、，政府與保險公司既有合作上的共識，也有利益上的沖突，兩者的關(guān)系介于合作與獨立之間，合作需要耗費較大的“溝通成本”。對于巨災(zāi)保險的經(jīng)營模式而言，只存在最合適的而不存在最優(yōu)的選擇。政府采取何種巨災(zāi)保險經(jīng)營模式，是由這個國家巨災(zāi)風(fēng)險的可分散程度所決定的，是一個具有明顯的本土化特征、地域性特征的問題。
　　第三章，巨災(zāi)保險產(chǎn)品設(shè)計的法律問題。涉及巨災(zāi)保險的險種設(shè)計、保障范圍確定、保費的設(shè)定和保險事故的界定等方面的法律問題。巨災(zāi)保險產(chǎn)品的險

6、種，不應(yīng)采取一般商業(yè)保險險種的方式設(shè)計，而應(yīng)該按照自然災(zāi)害的種類進行分類設(shè)計，例如地震險、洪水險、臺風(fēng)險、旱災(zāi)險、雪災(zāi)險等等。巨災(zāi)保險產(chǎn)品險種的設(shè)計原則應(yīng)遵循險種與災(zāi)害類別相對應(yīng)、巨災(zāi)頻度限定、險種齊備等原則。巨災(zāi)保險產(chǎn)品的保障范圍，涉及巨災(zāi)保險產(chǎn)品的保險標的和保險責(zé)任，應(yīng)遵循保障有限原則和防災(zāi)與救助并舉原則等設(shè)計。巨災(zāi)保險產(chǎn)品的保險費率的設(shè)定，應(yīng)遵循利益平衡原則和激勵性原則，應(yīng)該綜合考慮災(zāi)害發(fā)生地區(qū)、發(fā)生頻度、危害性大小、市場變化等因

7、素，設(shè)置一個可變化的聯(lián)動性機制，并實行差別性費率。巨災(zāi)保險的事故應(yīng)采“事故原因加事故結(jié)果”的界定模式。
　　第四章，巨災(zāi)保險銷售與理賠的法律問題。巨災(zāi)保險的銷售，國際上主要有強制性、完全自愿性和半強制性等三種銷售方式。這三種方式，各有優(yōu)劣。巨災(zāi)保險理賠應(yīng)堅持公平與效率、兼顧公益性與營利性，在效率性與公平性二者之間尋求一個合理的平衡點。巨災(zāi)保險理賠的應(yīng)急機制包括巨災(zāi)風(fēng)險預(yù)警預(yù)案機制和巨災(zāi)保險金的預(yù)付機制。巨災(zāi)保險中的損失確定需要解決