面向中國工薪階層的銀行個人理財產(chǎn)品設計研究.pdf

1、個人理財業(yè)務作為銀行新的利潤增長點，在國內(nèi)日益擴大發(fā)展起來。據(jù)中國工商銀行有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，國內(nèi)個人理財市場2002年底的利潤約為250億元，年增長率為16.5％，但這在銀行業(yè)總體利潤中仍占不到10％的份額。在經(jīng)濟發(fā)達國家，個人客戶已經(jīng)成為金融業(yè)最重要和最穩(wěn)定的利潤來源，個人銀行業(yè)務一般占有40％-70％的利潤份額。這種差距，使得國內(nèi)銀行在外資銀行進駐中國市場后，在客戶競爭方面將受到前所未有的威脅。另一方面，以往，銀行在客戶管理上一般強

2、調(diào)“28原則”，注重培養(yǎng)、維護20％的VIP客戶。但這20％的優(yōu)質(zhì)客戶也必然成為外資銀行爭奪的對象，如此一來，在沒有很好開拓潛在客戶的情況下，之前精心維護的優(yōu)質(zhì)客戶到底能有多少留存下來？形勢的嚴峻讓我們必須去努力開發(fā)剩下的80％，將其由潛在客戶變成現(xiàn)實客戶，并發(fā)展為優(yōu)質(zhì)客戶。 根據(jù)《2007年中國金融理財產(chǎn)品投資人調(diào)查報告》顯示，目前參與理財?shù)耐顿Y者家庭經(jīng)濟情況主要集中在年可支配收入在10萬元以下的人群，說明個人理財業(yè)務已經(jīng)吸引

3、了越來越多的工薪階層。工薪階層逐漸成為銀行理財對象的核心客戶。 因此；本文將工薪階層定義為本研究的研究對象，對工薪階層這一客戶群所需的個人理財產(chǎn)品，及其目前面臨的國內(nèi)理財現(xiàn)狀進行對比，總結(jié)此類客戶在進入個人理財市場時可能遇到的瓶頸問題。繼而作者根據(jù)工薪階層真實的理財需要設計新的理財步驟，主張用個人/家庭生命周期理論來替代以往研究中常用的簡單的個人生命周期理論，提出了國內(nèi)銀行在為工薪階層提供個人理財服務時必須要注意的幾個關鍵要素。

4、即除了要確定客戶本身的風險偏好類型外，還必須考慮其所處的家庭生命周期階段，因為客戶在各個生命周期階段，家庭的風險承受能力并不是一條隨著年齡增長，風險承受能力下降的簡單曲線。必須根據(jù)各個時期的理財目標、風險承受能力為工薪階層提供量身定做，有針對性的個人理財服務，重在涉及到生活最根本的財務規(guī)劃方面，及適當合理的投資規(guī)劃方面。本文從理論和技術兩方面重新設計了新的理財步驟，并通過案例來檢驗新的理財步驟操作的可行性，得出通過合理的個人理財，不僅能