銀行信貸操作流程分析

1、貸款操作流程,2013年7月23日,信貸流程分類概述（一）,信貸業(yè)務基本操作流程包括五大階段 ：受理調查審批發(fā)放貸后管理。,基本操作流程五大階段,①受理。受理階段主要包括：客戶申請——資格審查— —客戶提交材料——初步審查。②調查。進入調查評價階段，若初步調查不合格，應及 時將材料退回客戶；若初步調查合格，再進行 全面深入的調查，撰寫申報材料。③

2、審批。按照信貸授權權限受理審批信貸業(yè)務，包括報 批材料合規(guī)性審查和審批。④發(fā)放。信貸業(yè)務的發(fā)放包括：落實貸前條件---簽訂合同---落實 用款條件--支用。⑤貸后管理。包括：信貸資產的檢查、本息回收、展期、五級分 類、不良資產管理、檔案管理等內容。,信貸流程分類概述（二）,按環(huán)節(jié)分三個階段：貸前、貸中、貸后貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調查、貸款審查、貸款審批。

3、貸中環(huán)節(jié)—簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款支付。貸后環(huán)節(jié)—貸后檢查、貸款到期的處理、五級分類、貸款檔案管理等。,.,下面主要按受理、調查、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段與大家共同交流學習信貸操作流程！,一、營銷與受理,一、營銷與受理,營銷與受理階段主要包括： 客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。,1.1 客戶申請,該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到我聯社申請信貸業(yè)務，也可以是我聯社主動向客戶營銷信貸業(yè)務，請客戶向我聯

4、社提出信貸申請。信貸人員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹我聯社的有關信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。,1.2 資格審查--借款人為自然人,1.年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，在南充地區(qū)有固定住所，持有效身份證件的具有完全民事行為能力的中國公民；2.有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；3.能夠提供我聯社認可的擔?；蛸Y產；4.品行良好

5、，無不良信用紀錄；5.在我行開立帳戶；6.如借款人為個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人或有限責任公司（股份有限公司）的法定代表人或有控股權股東所申請的生產經營性貸款，其貸款用于經營實體的，該實體需在當地依法登記，持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照和生產經營許可證；7.符合我聯社規(guī)定的其他條件。,1.2 資格審查--借款人為非自然人,1.經工商行政管理部門批準，依法登記注冊、持有企業(yè)法人（負責人）、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照并經年審合格的法

6、人組織，或依法核發(fā)登記證并經年審合格的其他經濟組織，兼具經營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構。 2.實行獨立經濟核算，有一定比例的自有資金； 3.具有固定的生產、經營場所； 4.企業(yè)制度完善，產權明晰，經營管理制度健全； 5.資信良好，具有按期還本付息的能力； 6.貸款擔保合法，符合《擔保法》、《物權法》和有關法律法規(guī)； 7

7、.取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我聯社開立基本帳戶或一般存款帳戶，并在我聯社辦理結算業(yè)務； 8.一人有限責任公司為自然人股東時，須同時符合自然人資格的1、4、5條規(guī)定； 9.我聯社規(guī)定的其他貸款條件。,1.2 資格審查--限制性條件,客戶若有下列情況之一的，我聯社一般不接受其申請：① 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經營現金凈流量為負；② 向我行提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等財務報告；③ 違反國家規(guī)定騙取、套取

8、貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；④ 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；⑤ 違反國家規(guī)定用我行信用從事股本權益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資的；⑥ 生產、經營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產品或項目的；⑦ 項目建設或生產經營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權部門批準的；⑧ 在進行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務或未對其清償債務

9、提供足額擔保的；⑨ 有其它嚴重違法或危害我行信貸資金安全行為的；⑩ 列入不良信用記錄黑名單的（通過貸款卡查詢是否有不良記錄）。,1.3 提交材料,借款人基礎資料 信貸業(yè)務材料 擔保材料,1.3 提交材料--（一）借款人基礎資料,自然人：1.身份證、結婚證及戶口簿復印件；2.其合法收入的證明文件（單位出具的收入證明、銀行結算證明、納稅單等）；3.借款用途證明資料；4.我聯社要求提供的其他證明文件和材料。,1.3 提交材料-

10、-（一）借款人基礎資料,公司類客戶：營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；稅務登記證；組織機構代碼證書(副本及影印件)；貸款卡(卡號和密碼)；法定代表人身份證；近三年財務報告和審計報告和近期財務報表；公司章程；驗資報告；董事會（股東會）決議近3個月的主要結算銀行對帳單等,1.3 提交材料---（二）信貸業(yè)務材料,根據各信貸業(yè)務品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關材料。 例如：固定資產貸款還須提供下列材料：（1）有權部門

11、對項目的批準文件： ①項目立項批文；②納入當年固定資產投資計劃的文件；（2）經批準的項目可行性研究報告；（3）項目設計、項目投資總額和分階段投資計劃；（4）施工合同；（5）在開戶銀行存入規(guī)定比例資本金證明文件；（6）續(xù)建項目要提供前期投資情況、資金來源及使用情況、工程進度等資料；（7）按規(guī)定竣工投產所需自籌資金落實情況及證明文件；等等。,1.3 提交材料--（三）擔保材料,貸款方式為抵（質）押擔保的，抵（質）押人須提供以下材料：（一）

12、抵（質）押物的權屬證明文件；（二）抵（質）押物價值證明材料（有資格機構出具的評估報告）；（三）抵（質）押物所有權人同意抵（質）押擔保證明；（四）財產共有人同意抵（質）押擔保證明；（五）國有資產管理局、職代會或政府同意抵（質）押擔保證明（按規(guī)定無須經政府主管部門批準的國有劃撥土地使用權、機器設備、廠房等財產除外）；（六）抵押物出租的，須提供租賃合同及租金收入憑證（已經實施出租登記管理的地區(qū)，須提出登記證明材料）；（七）抵押物為

13、預售物業(yè)的，需房產開發(fā)商提供證明材料（包括已交付使用、已付清房款、未確權等內容）；（八）抵質押物權屬人及共有人的資料： 1.若為非自然人的，需提供營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、公司章程（或合作協(xié)議）復印件、有權決議的成員名單、法定代表人或授權委托人證明 2.若為自然人的，需提供身份證明、婚姻證明、配偶身份證明,1.3 提交材料--（三）擔保材料,貸款方式為保證擔保的，保證人須提供以下材料：（一）保證人為自然人:

14、 1.身份證及戶口簿復印件； 2.其合法收入的證明文件（單位出具的收入證明、銀行結算證明、納稅單等）； 3.我聯社要求提供的其他證明文件和材料。（二）保證人為非自然人: 1.經工商部門核準登記并經年審的營業(yè)執(zhí)照復印件； 2.組織機構代碼證、稅務登記證復印件； 3.公司章程、聯營協(xié)議、合作合同復印件； 4.法定代表人（負責人）身份證復印件； 5.法定代表人（負責人）證明

15、書、代理人授權委托書； 6.由公司出具的與工商登記資料一致的董事會（股東會）成員名單； 7.董事會或股東會同意提供保證擔保的決議書； 8.經年檢合格的貸款卡； 9.前2年及近3個月的財務報表與報表有關明細； 10.我聯社要求提供的其他證明文件和材料。,1.3 提交材料--（三）擔保材料,低風險信貸業(yè)務的材料可以按有關規(guī)定適當簡化。低風險業(yè)務是指交存100%保證金（含憑證式國債和我行認可

16、的定期存單質押）,1.3 提交材料,對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《信貸業(yè)務申請書》，要求客戶在《信貸業(yè)務申請書》相關欄內填寫內容和標示“ ?”。,1.4初步審查,受理人員收到客戶申請書后，對資料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查。,1.4初步審查（一）,1.基本資料審查 （1）《信貸業(yè)務申請書》① 信貸業(yè)務品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途與協(xié)商的內容相符。② 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款

17、卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 （2）財務報表① 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。② 有財政部門的核準意見或會計（審計）師事務所的審計報告。 （3）稅務登記證有稅務部門年審的防偽標記。 （4）股東會或董事會決議① 內容應包括：申請信貸業(yè)務用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人等。② 達到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數。 （5）貸款卡（證）① 在有效期內。② 年審合

18、格。 （6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經年審合格。,1.4初步審查（二）,信貸業(yè)務材料的初步審查： 根據各信貸業(yè)務品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務材料進行初步審查。,1.4初步審查（三）,擔保材料的初步審查： 根據有關規(guī)定對客戶提供的擔保材料進行初步審查。,1.4初步審查,客戶經理原則上應在3個工作日內對借款人和擔保人條件進行審查，初步判斷貸款的可行性，不同意受理的將相關資料退回申請人，并作好解釋工作。

19、同意受理的經辦人員將用于核對的原件退回客戶，進入貸前調查。,二、調 查,在信貸操作流程中，本部分是展示一個信貸類客戶經理綜合素質的環(huán)節(jié)?？蛻魧ξ倚屑翱蛻艚浝淼挠∠螅{查的深入詳實程度，對客戶的風險識別、揭示和規(guī)避措施，授信方案設計的合理性，調查報告的質量等將與貸款能否順利通過審批有著非常直接的關系?。?！同時，貸前調查的不認真、不充分也將為貸后留下隱患?。?！,2.1貸前調查,（一）借款人基本情況的調查（二）借款人經營情況的調查分析

20、（三）借款人財務狀況（償債能力）的調查分析（四）貸款用途的調查 （五）擔保情況的調查分析,2.1.1借款人基本情況的調查,1.查核借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性。 2、借款人基本情況的調查分析。 3.借款人資信狀況及或有負債情況的調查分析。,2.1.1借款人基本情況的調查（一）,1.查核借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性。 （1）借款人為自然人的，主要查核其身份及收入證明資料、貸款用途資

21、料； （2）借款人為非自然人的，主要查核：營業(yè)執(zhí)照、經營許可證、注冊資金的驗資報告、公司章程、公章、貸款卡、董事成員組成人員名單證明、法定代表人和董事會成員的簽字，法定代表人、授權代理人的身份證，法定代表人證明書和授權委托書、貸款用途資料。 其中特別注意真實性事項： 一是初次建立信貸關系的，必須到工商局提取企業(yè)的有關開業(yè)的資料（包括驗資證明、章程等有關資料）； 二是對企業(yè)的有關重要文

22、件必須與原件核對，并蓋上核對章和核對人員簽字； 三是調查人員必須當面見證借款人、擔保人簽訂相關資料。01關于防范信貸欺詐加強授信業(yè)務真實性管理的通知.doc,2.1.1借款人基本情況的調查（二）,2、借款人基本情況的調查分析（1）借款人性質、隸屬關系、股本構成、對外投資及關聯公司情況分析；（2）主要負責人素質分析，包括學歷、專業(yè)技術資格、從業(yè)時間的長短、業(yè)務素質及領導能力、道德品質和債信觀念、社會地位等；（3）

23、內部管理運作情況分析，包括組織架構、決策程序、財務管理、人員結構等。,2.1.1借款人基本情況的調查（三）,3.借款人資信狀況及或有負債情況的調查分析（1）通過企業(yè)征信系統(tǒng)查詢或其他渠道，了解借款人在各金融機構的借款及擔保情況，判斷借款人的融資能力、債信觀念、債項狀況；個人可通過個人征信系統(tǒng)查詢。（2）對外擔保的情況，分析其發(fā)生代償的可能性，對借款人經營及償債能力的影響。,2.1.2借款人經營情況的調查分析,,1．對借款人生產經營

24、狀況的調查，如產品成本、技術含量、生命周期、市場需求等；2．市場環(huán)境的調查，如產業(yè)政策、市場競爭、發(fā)展前景等。---生產型企業(yè)沿著產、供、銷的路徑進行了解、分析。---事業(yè)單位沿著收入、支出、補貼、節(jié)余等進行分析。,2.1.3借款人財務狀況（償債能力）的調查分析,借款人為自然人的，主要從借款人工資收入、資產收益及其他收益方面，同時結合借款人的資產實力、經營實體的經營狀況、家庭對外負債或擔保等綜合分析其償債能力。,,2.1.3借款

25、人財務狀況（償債能力）的調查分析,借款人為非自然人的，主要從借款人以下幾個方面，通過實地考察和對財務報表的分析，判斷借款人的償債能力： （1）調查借款人財務的總體狀況，主要調查借款人資產、負債、對外投資、或有負債、盈利水平等方面的真實性，整體判斷借款人抗風險能力； （2）負債情況分析，通過對借款人負債結構、負債期限、對外融資能力、資產負債比率的分析，判斷借款人負債總額、結構是否合理，償債能力是否充足； （3）銷售及

26、盈利能力的分析 ①分析銷售變動情況，通過分析產品（服務）的市場情況，將銷售額增長或減少與整個行業(yè)和宏觀經濟走勢作比較，分析銷售變動原因，并判斷價格和數量因素及未來的期望值； ②分析盈利情況，通過分析損益表中毛利潤、營業(yè)利潤、稅前利潤及上述諸利潤與銷售凈額的比率，將其成本控制、利潤水平的穩(wěn)定性與變動趨勢同經營風險聯系在一起，判斷借款人盈利能力； （4）分析現金流量情況，通過現金流量表中各項現金的流動情況，以及

27、銀行帳戶現金的變動情況，判斷借款人還款資金來源的可靠性；特別注意：在分析財務狀況時，應根據連續(xù)幾期的財務數據縱向對比，揭示財務變化趨勢；同時，應注意與行業(yè)水平進行橫向對比，綜合反映企業(yè)實際經營管理水平。,2.1.3借款人財務狀況（償債能力）的調查分析,-----需客戶經理具有相應的財務基礎，平時要加強學習，將來我們將把財務分析作為專題進行培訓。 ----有一個觀點認為：大型企業(yè)看行業(yè)、中型企業(yè)看財務、小型企業(yè)看押品

28、??！,2.1.4貸款用途的調查,調查借款人申請貸款的原因及主要用途，通過審閱其貸款用途資料和貸款申請報告，實地調查了解本次申請貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內，是否符合國家的產業(yè)政策和信貸政策，是否符合借款人的生產經營需要，借款額度是否合理。,2.1.5擔保情況的調查分析,擔保是我行為減少和轉移貸款風險，保障貸款安全而采取的措施，凡經我聯社發(fā)放的抵押貸款必須要依法辦理抵（質）物的抵（質）押手續(xù)。（現金流為第一還款來源、擔保物為第二還款

29、來源）,2.1.5擔保情況的調查分析（一）,保證擔保的調查（1）保證人主體資格的調查保證人必須符合《擔保法》規(guī)定的要求，原則上不接受儀隴地區(qū)以外的企（事業(yè)）單位及個人作為貸款的保證人（在原有擔保的基礎上增加擔保除外）；（2）保證能力的調查，具體參考借款人的基本情況、經營情況及償債能力等方面的調查分析；（3）保證手續(xù)的調查，保證手續(xù)是否有效、合法，保證人簽章、法定代表人（被授權人）、集體決議中相關人員簽字是否真實、有效。,2.1.

30、5擔保情況的調查分析（二）,抵（質）押擔保的調查 借款人或擔保人能提供其所有的動產或不動產、其可處分或支配控制的權利，我聯社應爭取采用抵（質）押擔保的貸款方式。抵（質）押的范圍和抵（質）押的法律依據按《擔保法》及《物權法》中有關條款進行審查，其主要調查內容包括： （1）驗證抵（質）押所有權、使用權登記證書是否真實，所有權或使用權有爭議的財產及權利以及《擔保法》、《物權法》中規(guī)定的不可抵（質）押的物品不能作為貸款的抵（質）

31、押物； （2）抵（質）押人對抵（質）押物是否擁有處分權，抵（質）押人以共有財產設定抵（質）押時，須經全體或法律規(guī)定的共有人書面同意，并出具同意抵（質）押聲明書； （3）抵（質）押物按我行要求必須投保的,應在合同生效前辦理保險手續(xù)，且保險期不得短于貸款期限，采取分期投保的，應在保險到期前一個月辦理續(xù)保手續(xù)，投保的第一受益人應為我行； （4）抵（質）押物須采用內部評估或外部評估方法進行價值評估，評估依據應該真實，評估

32、結果應該客觀、審慎、合理，采用外部評估方式的，評估機構應符合我行的要求并列入我行年度合作評估機構范圍內； （5）對抵（質）押物變現能力進行調查，根據抵（質）押物的類型，市場交易活躍度，合理、審慎測算抵（質）押率，作為確定貸款額度的參考依據；（6）以存單（折）質押的，該存單（折）必須在我行轄內網點開立；（7）原則上不接受本地區(qū)以外的動產及不動產等作為貸款的主要第二還款來源（為提高貸款的安全性，在原有擔保的基礎上增加擔保的除外）

33、。,注意： 1、貸前調查實行雙人調查制度，貸款調查崗（客戶經理）對所調查的內容進行事實認定，并在貸款檔案的調查報告中分別簽名確認。 2、 貸前調查應遵循實地調查、真實反映的基本原則。 ①實地調查指必須堅持對借款人、擔保人、抵（質）押物等進行實地、實物查看，核實所提供材料的真實性，并在所核實資料上簽章確認；（客戶經理現場照片） ②真實反映指客戶經理對調查所了解的情況應堅持實事求是的原則，真實

34、反映、分析借款人的實際情況，不得回避風險點。 3、固定資產貸款、房地產開發(fā)貸款、供應鏈融資等信貸業(yè)務，需根據業(yè)務的要求，進行有針對性的調查。,2.2撰寫申報材料,對公客戶：評級---授信---單筆申報（低風險業(yè)務可直接申報）,,2.2.1評級,02銀行公司客戶信用等級評定管理辦法（試行）.doc02附件2：客戶信用等級評定表.xls,2.2.2授信,03公司授信管理實施細則.doc,2.3.3申報,根據貸前調查結果，寫出

35、貸前調查報告。調查報告要求有定量和定性分析相結合的詳細分析，闡明借款人的基本情況、資信情況、經營狀況、財務狀況、貸款用途、資金運用效益、資金運用周期、還款來源、對聯社帶來的相關效益（利息收入、存款量、中間業(yè)務的開展等），貸款可能存在的風險及應對措施，以及其他需說明的情況。重點在于對償債能力及還款來源的分析，整體風險控制措施，并提出切實可行的授信方案。,三、貸款審查與審批,.,3.1審查,貸款審查崗和風險經理對貸款調查崗提供的有關資料、數

36、據進行復核審查，如有必要應實地了解核實，審核的主要內容有：1、根據貸款調查崗提交的貸款資料，審查貸款是否符合國家產業(yè)政策和我行信貸政策，貸款投向是否合理，是否多頭貸款等。2、審查貸款資料和手續(xù)是否合法、真實、齊全；如所報材料不符合要求，貸款審查崗有權將資料退回，直至符合要求； 3、審查貸款調查崗對借款人的經營狀況、財務狀況、償債能力、存在風險的分析是否正確； 4、審查借款人的資信狀況； 5、審查擔保的合法性，有效性

37、及代償能力； 6、其他需要審查的內容。7、依據審查結果，綜合評價貸款的合法性、安全性、效益性、可行性，提出審查意見：提出貸與不貸、貸款金額、貸款種類、貸款期限、利率、方式、合同簽訂、放款條件的初步意見；指出貸款可能存在的風險，提出風險防范的意見及管理要求。,3.2審批,貸款審批是貸款審批崗（包括不同的審批級別，下同）對貸款進行審核，并提出最終的意見或決策。 1、貸款審批按貸款業(yè)務種類、金額分別由不同級別的貸款審批人員進

38、行審批。 2、審批的主要內容 （一）根據國家產業(yè)政策和我行信貸政策，綜合考慮貸款行業(yè)結構、資金運營狀況、貸款集中度等情況，決定貸款投向和投量； （二）從風險角度對貸款進行分析，提出貸款是否可行的判斷； （三）根據貸款的風險狀況，結合貸款調查、審查崗的意見，出具貸款審批意見，審批通過的應全面提出防范風險的意見和措施，并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書

39、簽訂等要素，審批不同意的應陳述否決理由； 3、 審批意見應清晰、明確，操作性強，同時兼顧風險與收益。 4、對資料不全、手續(xù)不完善的，一律不予審批。 5、各級審批人員必須嚴格按本級的權限審批貸款，不得越權審批。 6、審批方式。審批方式分為信貸審批人會議、會簽、單簽審批。 7、審批結論。分為同意（含附加條件同意）、不同意和再議三種。,貸款審查與審批,05-1審批權限.doc05

40、-2審批流程圖.doc,四、發(fā)放,.,四、發(fā)放,信貸業(yè)務的發(fā)放包括五個步驟：一是落實貸前條件；二是簽訂合同；三是落實用款條件（含抵押登記、支付對象）；四是支用（放款）；五是信貸登記。,4.1 落實貸前條件,經審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務，在簽訂合同前信貸人員應與客戶積極協(xié)商，落實審批文件確定的貸前條件。審核通過才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。,4.2　簽訂合同,1.落實貸前條件后，及時與申請人簽訂有關合同。2.合同一般采用標準格式

41、文本。3.合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參照《合同文本填寫規(guī)范》的有關規(guī)定。,4.3　落實用款條件,根據審批決策意見和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。用款條件包括：1.客戶已按照有關法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務有關的批準、登記、交付及其他法定手續(xù)；2.設有擔保的，擔保合同或其他擔保方式已生效；（客戶經理配合放款專員辦理抵押登記）3.客戶沒有發(fā)生雙方約定的任一違約事項；4.其他約定條件已經滿足。用款條件落

42、實后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》，提交信貸主管簽字。,4.4 支用,,,-----貸款支付可分為借款人自主支付與貸款受托支付兩種方式。借款人自主支付指我聯社根據借款人申請，將貸款資金發(fā)放到借款人帳戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。貸款人受托支付指我聯社根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人帳戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用借款人自主支付的，客戶經理應按合同約定要求借

43、款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。采用貸款人受托支付的，客戶經理應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。,五、貸后管理,五、貸后管理,信貸資產的檢查本息回收展期五級分類不良資產管理檔案管理等,5.1.1貸后檢查,定義 檢

44、查頻率 檢查的內容 檢查的程序,,5.1.1貸后檢查,定義信貸資產檢查，是指從客戶實際使用貸款后到該信貸業(yè)務完全終止前，信貸人員對信貸客戶及影響信貸資產安全的有關因素進行跟蹤和分析，及時發(fā)現預警信號，并采取相應補救措施的信貸管理過程。貸后檢查遵循雙人檢查、現場檢查為主、非現場檢查為輔、預警報告、適時處理的原則。,5.1.1貸后檢查,檢查頻率 5.1.2.1 首次檢查第一筆公司類信貸業(yè)務發(fā)生后10天內，信貸人員應進行首

45、次檢查，重點檢查本筆信貸的使用情況。對個人生產經營用途的貸款，或對單筆發(fā)放金額超過100萬的個人貸款，貸款發(fā)放后15天內要進行首次貸后檢查。檢查方式可為實地檢查、電話訪談、見面訪談等。首次檢查應形成《信貸業(yè)務首次檢查報告》。,5.1.1貸后檢查,5.1.2.2 定期檢查1.公司類客戶。自首次檢查后，信貸人員應至少按月檢查（實地或非實地）一次，并形成“檢查工作報告”，主要記載檢查的時間、方式、內容、訪談對象、是否發(fā)現異常情況等。2.

46、個人類客戶。對正常、關注類貸款可采取不定期、抽查的方式；對次級貸款，采取連續(xù)、全面檢查的方式，每季度至少進行一次客戶資信狀況檢查，在貸款履行期間至少每半年進行一次全面貸后檢查（包括客戶資信狀況檢查和擔保情況檢查），并形成《貸后檢查記錄》（見附件3-5-3），對客戶欠款原因、客戶收入狀況、處理措施等進行分析。,5.1.1貸后檢查,,5.1.2.3 重點檢查客戶出現以下任一情況時應當立即實施重點檢查：1.按貸款風險分類或不良貸款認定結

47、果，貸款形態(tài)由正常轉為不良或不良貸款形態(tài)惡化；2.欠息超過60天，本金出現逾期；3.客戶發(fā)生可能影響貸款安全和信貸資產質量的生產經營已停止、項目已停建、重大投資活動、體制改革、債權債務糾紛、事故與賠償、人事調整等重大事項；,5.1.2信貸資產檢查的內容,信貸資產檢查主要包括:1.客戶檢查2.信貸業(yè)務風險檢查3.擔保檢查。,5.1.2.1.客戶檢查,公司類客戶的信貸資產檢查----大型公司類客戶客戶經理要深入企業(yè)實地進行走訪

48、，與企業(yè)相關人員進行訪談，同時通過非現場的多方途徑進行信息收集。從宏觀行業(yè)政策到微觀經營管理方面，對客戶進行全方位檢查。-----中小型公司類客戶要著重對“三品”、“三表”進行檢查，并區(qū)分不同行業(yè)性質，有針對性的采取檢查措施。三品指“人品”、“產品”、“押品”；三表指“水電表”、“工資表”。,,5.1.2.1.客戶檢查,1.基本情況（1）營業(yè)執(zhí)照是否經工商行政管理部門或主管部門年檢合格；（2）貸款卡（證）是否經人民銀行年審通過

49、，如是貸款卡，檢查人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中客戶的情況有否異常；（3）客戶是否正常納稅；（4）客戶的名稱、公章、財務專用章、法人代表是否變更或準備變更；（5）客戶經營組織形式是否變更或準備變更；（6）客戶（項目）的資本結構是否變更或準備變更及其原因；（7）客戶經營范圍是否調整或準備調整，及其對建設銀行信貸資產安全的影響程度；（8）客戶內部管理水平（管理層素質、穩(wěn)定性、經營管理作風等）是否發(fā)生變化，及其對建設銀行信貸資產安全的

50、影響程度；（9）其他。,5.1.2.1.客戶檢查,2.經營狀況 通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內部各類因素的變化對客戶生產經營的影響，分析客戶經濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。（1）客戶所在行業(yè)的國家宏觀政策和相關法律法規(guī)是否發(fā)生重大變化；（2）客戶所在行業(yè)的經濟周期狀況如何；（3）客戶在行業(yè)中的地位是否發(fā)生重大變化；（4）客戶生產是否正常；（5）產品銷售情況如何；（6）其它。,5.1.2.1.客戶檢查,3.信用的使

51、用及客戶信用情況（1）客戶是否按合同約定使用銀行信用；（2）客戶是否按合同約定還本付息或履行義務；（3）客戶是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關管理機構的“黑名單”等；（4）貿易融資客戶在我行的國際結算信用記錄是否良好。（5）其他。,5.1.2.1.客戶檢查,4.財務狀況戶是否按期提供財務報告（表）；（2）財務報表中的以下項目是否發(fā)生異常變化：分析資產負債表時，要關注存貨、應收帳款、短期投資、長期投資項目、短期借款和長期

52、借款（特別應關注對外債務不成比例的異常增長）等項目的余額變化；分析損益表時，要關注銷售額和利潤等的余額及變化情況，固定資產折舊、壞帳準備、各項投資減值準備或存貨跌價準備等的計提情況；分析現金流量表時，要關注客戶過去和未來經營活動產生現金流的能力。,5.1.2.1.客戶檢查,5.重大事項進展情況（1）擬或正在進行重大固定資產投資項目建設情況；（2）擬或正在進行對外投資情況。對投資活動現金流量比重較大的客戶，要檢查其主營業(yè)務狀況；對

53、對外投資額較大的客戶，要分析其投資業(yè)務的風險程度；（3）擬或正在進行合資、重組、承包兼并、破產、收購、股份化等改制情況，嚴防客戶借資產重組之機剝離資產逃避還款責任；（4）遭受重大自然災害、事故情況；（5）是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應訴事項，分析其對我行信貸資產安全的影響；,5.1.2.1.客戶檢查,個人類客戶的信貸資產檢查 側重于對客戶是否按時、主動、足額還款等情況進行監(jiān)控。對于個人住房

54、貸款所購房屋尚在建設之中，或產權證尚未拿到，檢查時應注意房屋建設的進度和產權證等證件辦理情況。主要包括： 1.基本情況。包括借款人工作單位、住址、聯系電話等信息的變更情況,并根據檢查結果及時更新借款人的信息。 2.收入狀況。對于以工資收入為主要收入來源的，檢查借款人職業(yè)、職務、本人及家庭成員健康狀況等影響其還款能力因素是否發(fā)生變化。對于以經營收入為主要收入來源的，檢查其經營和資金周轉的情況，同時根據借款人所從事行

55、業(yè)的發(fā)展、競爭狀況判斷其收入發(fā)展趨勢。 3.信用狀況。查詢借款人名下的貸款明細賬及不良貸款明細臺賬，檢查借款人的負債情況和歸還貸款本息情況。貸款金額較大或貸款用于生產經營用途，了解借款人向其他銀行或個人借款的情況，以及對外提供擔保的情況，同時還應注意檢查借款人是否因民間借貸行為卷入債務糾紛。,2.1.2.2信貸業(yè)務風險檢查,1.公司類信貸業(yè)務按照各信貸品種有關要求進行信貸業(yè)務風險檢查。2.個人類信貸業(yè)務主要檢查以下內容：

56、（1）貸款用途。通過走訪、進行實地考察，檢查相關的憑證、發(fā)票，掌握貸款用途的真實性，判斷借款人是否按約定用途使用了信貸資金，是否有貸款資金挪用或非借款人本人用款現象。（2）檢查法律文件的有效性，以及銀行各種權利的時效性。在執(zhí)行信貸合同和擔保合同過程中，信貸人員要及時對涉及我行權益的合同、證書等文件的法律效力進行檢查。對不良貸款要重點檢查是否存在超出訴訟時效的問題。（3）歸檔情況。,5.1.2.3 擔保檢查,信貸人員應重點檢查以下內

57、容：1.保證人的檢查參照本章中對信貸客戶檢查的內容進行。2.抵（質）押擔保的檢查：（1）抵（質）押物的存續(xù)狀況及使用狀況（如是否損壞），實地檢查抵押的房產是否被拆遷，是否正常使用、維護。如客戶繳存保證金的，應檢查保證金賬戶是否處于凍結狀態(tài)及其余額情況； （2）抵（質）押物價值和變現能力；（3）抵押人有無擅自轉讓、出租或其他處分抵押物的行為；（4）是否出現抵押（質押）人的其它債權人優(yōu)先于我行受償的情況；（5）保險獲賠償金是否

58、未償還所欠我行貸款或向我行同意的第三人提存；（6）經我行同意處置抵押（質押）物時，是否未將處置所得資金償還我行貸款或未向我行同意的第三人提存；（7）抵（質）押物的保險單是否依然有效，抵（質）押物的保險單是否按合同約定續(xù)保，以及抵（質）押物損失后的賠償金是否按合同約定處理；（8）抵押物是否被重復抵押；（9）抵押人（出質人）有無使抵（質）押物價值減少的行為。如因抵押人（出質人）或第三方的原因使抵（質）押物價值減少的行為，是否按合同約

59、定提供了新的擔保；（10）其他。,5.1.2.4信貸資產檢查的程序,1 收集信息資料 2 綜合分析 3 撰寫檢查報告 4 對檢查發(fā)現的問題采取預防性或補救性措施 .,5.2貸款本息的收回,一、利息的收回二、 貸款到期本金收回三、 貸款提前收回 四、解押,5.3貸款的展期,貸款展期要從嚴掌握，每筆貸款原則上只能展期1次。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累

60、計不得超過3年。,5.4五級分類,信貸資產五級分類指通過對借款人財務、非財務、現金流量和擔保等因素的連續(xù)監(jiān)測和適時分析，動態(tài)、真實反映借款人各個時期的還款能力、還款意愿及貸款風險變化情況，判斷貸款的實際損失程度，真實反映信貸資產質量的過程。,5.4五級分類,五級分類按照風險程度將信貸資產劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五個類別，后三個類別合稱為不良信貸資產。,5.4五級分類,五級分類的核心定義為：（一）正常類：借款人能夠履行合同，

61、沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。（二）關注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。（三）次級類：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。（四）可疑類：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。（五）損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。,

62、5.5 不良貸款的管理,不良貸款，是指按照貸款五級分類標準劃分為次級類、可疑類、損失類的貸款。貸款逾期、欠息或表外業(yè)務墊款發(fā)生后的一周內（含五個連續(xù)工作日），信貸人員應向借款人、擔保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》，及時進行催收，并取得送達回執(zhí)。信貸資產轉為不良后，信貸人員應參照我行《不良信貸資產經營管理》的要求加強不良信貸資產的經營和管理。,5.6 貸款檔案的管理,參照我聯社《信貸檔案管理》的要求辦理。,,謝