[學(xué)習(xí)]反洗錢業(yè)務(wù)相關(guān)操作指引

1、反洗錢業(yè)務(wù)的相關(guān)操作指引,客戶身份識(shí)別操作指引,一、客戶身份識(shí)別概念 客戶身份識(shí)別與大額和可疑交易報(bào)告、客戶身份資料及交易記錄保存被稱為反洗錢最核心、最重要的三項(xiàng)措施?？蛻羯矸葑R(shí)別也稱“了解你的客戶”，指履行反洗錢義務(wù)的機(jī)構(gòu)對(duì)其客戶的真實(shí)身份進(jìn)行了解。這包含三層含義，其一，了解客戶本人的真實(shí)身份；其二，了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)、資金來(lái)源和用途；其三，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。 客戶身份識(shí)別貫穿于與

2、客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系（或向客戶提供規(guī)定的一次性金融服務(wù)）、存續(xù)業(yè)務(wù)關(guān)系、終止業(yè)務(wù)關(guān)系整個(gè)期間。,客戶身份識(shí)別操作指引,完整的客戶身份識(shí)別流程應(yīng)包括“核對(duì)、了解、登記、留存”四個(gè)環(huán)節(jié)：核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶、高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人，應(yīng)了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人及其資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等信息；登記客戶身份基本信息；留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。二、客戶

3、身份識(shí)別操作（一）手工增加開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)“職業(yè)” 要素。2012年5月，人行現(xiàn)場(chǎng)走訪發(fā)現(xiàn)我行開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)缺少“職業(yè)”要素。為嚴(yán)格遵循客戶身份識(shí)別的完整性原則，各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)必須手工增加并要求客戶填寫。,客戶身份識(shí)別操作指引,（二）客戶身份重新識(shí)別1.需重新識(shí)別客戶身份的情形重新識(shí)別客戶的情形可以概括為兩類，第一類屬于客戶特征，包括下述第一、二項(xiàng)，第二類來(lái)自銀行分析，包括第三、四、五、六項(xiàng)①客戶要求變更有關(guān)信息的，包括姓名或者名稱、身份證件

4、或者身份證明文件種類、身份證件號(hào)碼、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人。②客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。 ③客戶姓名或者名稱與國(guó)務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)依法要求銀行協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。④客戶有洗錢、恐怖融資活動(dòng)嫌疑的。⑤銀行獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。⑥先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的。,客戶身份識(shí)別操作指引,

5、2. 客戶身份重新識(shí)別的方法在需要對(duì)客戶身份重新識(shí)別時(shí)，可采取以下手段：①要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或者身份證明文件；②回訪客戶；③實(shí)地查訪； ④向公安、工商行政管理等部門核實(shí)；⑤其他可依法采取的措施。,客戶身份識(shí)別操作指引,（三） “一次性金融服務(wù)”的概念、識(shí)別條件、識(shí)別要點(diǎn)1.一次性金融服務(wù)是相對(duì)于開(kāi)立賬戶建立長(zhǎng)期客戶關(guān)系而言，指為不在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶的客戶提供的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等金融服務(wù)。 2.識(shí)別條件：

6、一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬(wàn)元以上或者外匯等值1000美元以上的。3.識(shí)別要點(diǎn)： ①核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件；②登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件；③盡可能的了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。4.資料留存：同一客戶辦理多筆時(shí)，可留存一張身份證件復(fù)印件；同一客戶經(jīng)常在本營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理時(shí)，可留存一張身份證件復(fù)印件專夾保管，并確保該交易可跟蹤稽核。,客戶

7、身份識(shí)別操作指引,（四）在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)識(shí)別客戶身份。①對(duì)本金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶或者賬戶，至少每半年進(jìn)行一次審核； ②關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)提示客戶更新資料信息；③客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過(guò)有效期的，客戶沒(méi)有在合理期限內(nèi)更新且沒(méi)有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)；,客戶身份識(shí)別操作指引,三、部分虛假證件的客戶身份識(shí)別技巧1.虛假港澳通行證開(kāi)戶時(shí)的特

8、點(diǎn)①不同港澳通行證上持證人照片相同。但證件號(hào)碼、持有人姓名、出生日期內(nèi)容均不一致。 ②開(kāi)戶經(jīng)辦人相同。如同一經(jīng)辦人持多個(gè)港澳通行證開(kāi)戶（包括代理開(kāi)戶），或開(kāi)戶資料顯示開(kāi)戶經(jīng)辦人筆跡相同。③部分開(kāi)戶信息相同。如不同的可疑賬戶開(kāi)戶資料留存的電話號(hào)碼相同或聯(lián)系地址相同，職業(yè)信息多數(shù)為無(wú)固定職業(yè)。④聯(lián)系方式多為虛假。如可疑賬戶開(kāi)戶資料留存的電話號(hào)碼一般為過(guò)期的號(hào)碼、用戶不存在或?yàn)楫惖厥謾C(jī)號(hào)碼，聯(lián)系地址一般為虛構(gòu)的地址。,客戶身份識(shí)別操作

9、指引,2.虛假軍官證、警官證開(kāi)戶的客戶身份識(shí)別技巧①看證件封套。軍官證封套顏色為深紅色，警官證封套顏色為墨綠色。封套顏色光質(zhì)度比較亮。假證件封套顏色光質(zhì)度比較暗，制作工藝比較粗糙。②看證件中的芯頁(yè)。真證件芯頁(yè)為米黃色，紙張比較厚質(zhì)量好，內(nèi)容由電腦打印。假證件芯頁(yè)紙張質(zhì)量差、內(nèi)容有的為手工填寫。③看照片人所佩戴的服飾標(biāo)志。照片人所佩戴的服飾標(biāo)志都是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，假證件照片人佩戴的服飾標(biāo)志要素一般不齊，或無(wú)胸前左側(cè)資歷章，或無(wú)右側(cè)掛軍

10、種符號(hào)、證件人姓名牌。鑒別軍官證、警官證比較重要的一點(diǎn)，就是看照片人胸前右側(cè)所掛的證件人姓名牌的姓名是否與持證人的姓名相同，如照片上無(wú)掛證件人姓名牌或持證人與姓名牌上的姓名不同，可視為假證。,客戶身份識(shí)別操作指引,④看或問(wèn)證件的有效期及發(fā)證機(jī)關(guān)。發(fā)證機(jī)關(guān)為師級(jí)以上單位，發(fā)證日期至有效期為四年。可以看一下時(shí)間跨度。同時(shí)，臨柜人員可詢問(wèn)持證人發(fā)證機(jī)關(guān)是哪一級(jí)，如回答不是師級(jí)以上機(jī)關(guān)，應(yīng)認(rèn)真審核。⑤看證件上的鋼印和單位印章。證件照片上都蓋有

11、發(fā)證機(jī)關(guān)證件專用章鋼印，在證件照片人下方蓋有發(fā)證機(jī)關(guān)證件專用章，整個(gè)芯頁(yè)紙張上同時(shí)具備這兩個(gè)印章，且印章清晰，字體正規(guī)。假證件照片人大部分無(wú)鋼印或不明顯，證件專用章不清晰等，且鋼印會(huì)該在照片人的臉部。⑥看證件中照片人的發(fā)長(zhǎng)。部隊(duì)有明確規(guī)定，軍人不容許留長(zhǎng)頭發(fā)、胡須，女軍人不得卷發(fā)，因而軍人照片都為短發(fā)，假證件中大部分人頭發(fā)較長(zhǎng)。⑦要求持軍官證、警官證客戶出示居民身份證。臨柜人員辦理持軍官證、警官證客戶業(yè)務(wù)時(shí)，可要求他出示居民身份證。

12、如出示不了，應(yīng)嚴(yán)格審查。,大額和可疑交易報(bào)告操作指引,一、可疑交易的人工分析和報(bào)告（一）反洗錢信息管理系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱：AMLS）只對(duì)部分可疑規(guī)則進(jìn)行了量化，形成系統(tǒng)可疑預(yù)警，通過(guò)下發(fā)系統(tǒng)可疑預(yù)警清單，由網(wǎng)點(diǎn)柜員人工判斷后確認(rèn)（交易碼：7717）或排除（交易碼：7718），經(jīng)確認(rèn)后的可疑預(yù)警形成可疑報(bào)告，由柜員做報(bào)告上報(bào)（交易碼：7729）進(jìn)行上報(bào)。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)在可疑預(yù)警清單下發(fā)后3日內(nèi)處理完成。注意：報(bào)告級(jí)別：一般可疑重點(diǎn)可疑重點(diǎn)可

13、疑且同時(shí)報(bào)告人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑且同時(shí)報(bào)告當(dāng)?shù)毓仓攸c(diǎn)可疑且同時(shí)報(bào)告人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)毓?大額和可疑交易報(bào)告操作指引,（二）手工可疑預(yù)警處理流程。系統(tǒng)對(duì)沒(méi)有提取的可疑交易提供手工可疑預(yù)警新增（交易碼：7711）、可疑交易新增（交易碼：7751、7752）等功能，柜員確認(rèn)（交易碼：7717）后的可疑預(yù)警形成可疑報(bào)告，由柜員做報(bào)告上報(bào)（交易碼：7729）進(jìn)行上報(bào)。,大額和可疑交易報(bào)告操作指引,二、可疑交易的識(shí)別、分析和

14、報(bào)告技巧 識(shí)別（可疑交易標(biāo)準(zhǔn)+實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累） + 分析（主觀分析判斷+實(shí)用方法） + 報(bào)告（客觀的事實(shí)+有理有據(jù)的）,,= 真正有價(jià)值、有水平的可疑交易報(bào)告,大額和可疑交易報(bào)告操作指引地下錢莊識(shí)別點(diǎn),資金交易上的識(shí)別點(diǎn)：頻度：賬戶資金交易頻繁（日交易20筆以上）金額：交易金額巨大（日交易上百萬(wàn)）模式：資金分散轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出速度：資金快進(jìn)快出，當(dāng)日不留或少留余額（有時(shí)呈比例1-4‰）方式：頻繁混合使用多種業(yè)務(wù)

15、（網(wǎng)上銀行突出）現(xiàn)金：往往出現(xiàn)現(xiàn)金交易，集中在柜臺(tái)、ATM機(jī)取現(xiàn)地區(qū)：跨地區(qū)、跨銀行交易頻繁（個(gè)人賬戶）匯率：金額有接近官方或黑市匯率的特征（?）,大額和可疑交易報(bào)告操作指引地下錢莊識(shí)別點(diǎn),賬戶資料上的識(shí)別點(diǎn)：?jiǎn)挝毁~戶：注冊(cè)金額小，地址可疑，法人代表不大知情個(gè)人賬戶：多個(gè)賬戶資料有相同點(diǎn)（開(kāi)戶人特征、地址、電話）代理：同一人代理多人/單位開(kāi)戶，筆跡相同（字跡不工整）異地：開(kāi)戶人（身份證）為異地人職業(yè)/收入：開(kāi)戶人無(wú)固定

16、職業(yè)或收入不高，與交易規(guī)模不符偽造證件：軍官證、港澳通行證、回鄉(xiāng)證等，不同證件照片相同虛假信息：電話號(hào)碼過(guò)期/不存在，聯(lián)系地址虛構(gòu)地區(qū)：開(kāi)戶時(shí)間和網(wǎng)點(diǎn)較為集中，覆蓋城市主要繁華街區(qū)網(wǎng)上銀行：開(kāi)戶時(shí)均申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大額和可疑交易報(bào)告操作指引地下錢莊識(shí)別點(diǎn),行為上的識(shí)別點(diǎn)：柜臺(tái)：不同賬戶往往出現(xiàn)固定的代理人（察看憑證）網(wǎng)銀：多個(gè)賬戶的網(wǎng)銀交易IP地址相同敏感：交易人不愿留下詳細(xì)資料，有掩飾或躲避探頭態(tài)度：偏惡劣，

17、不愿與柜員交流，不配合盡職調(diào)查或回訪分散：交易分散在某一區(qū)域的多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)（窩點(diǎn)附近）規(guī)避：交易金額或形式規(guī)避反洗錢監(jiān)測(cè)或其他措施沉睡期:開(kāi)戶后往往并不發(fā)生交易，有幾個(gè)月沉睡期測(cè)試：賬戶在啟用前，往往先使用小額交易進(jìn)行測(cè)試交替性：分期分批啟用賬戶進(jìn)行交易，每批賬戶在使用兩個(gè)月左右停用，再啟用其他新的賬戶，但交易模式不變間歇性：交易分時(shí)間進(jìn)行，集中交易幾天，后“休養(yǎng)”幾天,大額和可疑交易報(bào)告操作指引可疑交易的識(shí)別途徑,一線柜員：

18、核對(duì)證件，關(guān)注異常，必要詢問(wèn)，察看憑證大堂經(jīng)理：關(guān)注異常，必要詢問(wèn)監(jiān)控錄像：網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)控錄像、自助設(shè)備監(jiān)控后臺(tái)審核（客戶經(jīng)理）：將賬戶資料匯總比對(duì)，盡職調(diào)查（電話核實(shí)、現(xiàn)場(chǎng)走訪等）,大額和可疑交易報(bào)告操作指引,數(shù)據(jù)補(bǔ)正操作(一）補(bǔ)正時(shí)限要求 。對(duì)于T日發(fā)生的交易，省行于T＋２日完成系統(tǒng)補(bǔ)正處理，并根據(jù)剩余未補(bǔ)正交易數(shù)據(jù)，生成營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)交易補(bǔ)正清單，通過(guò)分行報(bào)表服務(wù)器，下發(fā)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)；營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)補(bǔ)正時(shí)限為２個(gè)工作日，即在T＋４日內(nèi)完成手工補(bǔ)

19、正。（二）數(shù)據(jù)補(bǔ)正操作1、在進(jìn)行交易信息補(bǔ)正時(shí)，請(qǐng)核實(shí)需補(bǔ)正交易的“交易方式”是否為實(shí)際業(yè)務(wù)交易方式，若否，則須修改為實(shí)際交易方式。,大額和可疑交易報(bào)告操作指引,2. 所有交易的交易對(duì)手證件類型及證件號(hào)碼都可不填寫。3. 對(duì)于“一借多貸”、“一貸多借”類交易，如批量代發(fā)工資，交易對(duì)手不唯一的，對(duì)方客戶名稱可填寫本機(jī)構(gòu)銀行名稱、對(duì)方銀行帳號(hào)可填寫業(yè)務(wù)辦理相關(guān)內(nèi)部帳號(hào)，對(duì)方銀行所在國(guó)家、對(duì)方銀行所在地區(qū)填寫本機(jī)構(gòu)所在地行政區(qū)劃代碼。

20、4. 通過(guò)交換提入的支票，即為支票付款時(shí)，修改結(jié)算方式為支票，交易對(duì)手帳號(hào)可以不再輸入。,大額和可疑交易報(bào)告操作指引,5. 網(wǎng)銀交易的補(bǔ)正操作。  網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易對(duì)手信息可通過(guò)以下操作查詢：對(duì)于企業(yè)網(wǎng)銀，通過(guò)ABIS交易碼“0054”打印電子銀行交易回單（企業(yè)付款方），通過(guò)ABIS交易碼“0055”打印電子銀行交易回單（企業(yè)收款方）來(lái)補(bǔ)充對(duì)手信息。對(duì)于個(gè)人網(wǎng)銀，通過(guò)ABIS交易碼“0056”或“0057”打印電子銀行交易回單來(lái)