我國期房按揭中銀行債權(quán)風險防范之研究.pdf

1、按揭在我國內(nèi)地是一個發(fā)展不久的新生事物，目前國內(nèi)已經(jīng)有了一些相關(guān)的法律研究，但是對于按揭中銀行債權(quán)風險防范的研究卻并不多見。到現(xiàn)在為止按揭在我國還不是一個正式的法律術(shù)語，并且有關(guān)按揭的規(guī)定也都是零散地分布在各種法律法規(guī)之中。這就造成在實務中按揭的操作很不規(guī)范，缺乏相應的法律依據(jù)，所以導致了在按揭中各方當事人都存在著很大的風險。目前按揭中銀行貸款出現(xiàn)的糾紛越來越多，很多貸款糾紛的案情都比較復雜，已經(jīng)嚴重地影響到了銀行的債權(quán)，成為新的不良貸

2、款的增長點。為了防范按揭銀行債權(quán)的風險，也為了我國房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展，按揭制度需要規(guī)范化、法制化。因此筆者認為需要對該課題進行法律研究，為我國按揭的實務操作提供法律依據(jù)，防范其帶來的各種風險。相信這對我國改革中商業(yè)銀行防范風險、保護債權(quán)是有一定的理論價值和實踐意義的。本文共分三章對其進行了系統(tǒng)的論述。 第一章主要是論述了具有我國特色的期房按揭中的銀行債權(quán)。指出我國的按揭不同于英美法中的按揭，我國按揭是按照抵押制度來設計的，而不

3、是采取事先權(quán)利轉(zhuǎn)移的方式。同時分析了銀行在期房擄揭中所享有的權(quán)利。說明了銀行債權(quán)系主權(quán)利、根本性權(quán)利。而抵押權(quán)和保證債權(quán)都是擔保權(quán)，系從權(quán)利。分析銀行的風險根本上就是分析銀行債權(quán)的風險，探討銀行的權(quán)益保障機制根本上就是探討銀行的債權(quán)防范機制。 第二章分析了銀行債權(quán)目前所面臨的各種風險并加以理論化的分類。其中的風險主要可以分為法律風險、商業(yè)風險和不可抗力風險三大類。具體包括按揭的法律性質(zhì)不明的風險、建設工程價款優(yōu)先權(quán)的風險、抵押物

4、處置風險、利率變動風險、購房人被動違約風險和抵押物貶值風險等等。 第三章在前面系統(tǒng)分析銀行債權(quán)風險的基礎(chǔ)上，對其風險的防范措施進行了法律上的分析。首先分別針對開發(fā)商欺詐、買賣合同糾紛、購房人違約行為等風險進行了相應的法律安排，并對在法律適用中的一些矛盾和沖突問題進行了專題論述。然后重點探討了保險和證券化等風險分散機制對防范銀行債權(quán)風險的作用。筆者對實踐中期房按揭的保險制度所面臨的一些質(zhì)問作出了法理上的回答。提出了銀行應該以第一被