[學習]反洗錢業(yè)務(wù)相關(guān)操作指引

1、反洗錢業(yè)務(wù)的相關(guān)操作指引,客戶身份識別操作指引,一、客戶身份識別概念 客戶身份識別與大額和可疑交易報告、客戶身份資料及交易記錄保存被稱為反洗錢最核心、最重要的三項措施?？蛻羯矸葑R別也稱“了解你的客戶”，指履行反洗錢義務(wù)的機構(gòu)對其客戶的真實身份進行了解。這包含三層含義，其一，了解客戶本人的真實身份；其二，了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)、資金來源和用途；其三，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。 客戶身份識別貫穿于與

2、客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系（或向客戶提供規(guī)定的一次性金融服務(wù)）、存續(xù)業(yè)務(wù)關(guān)系、終止業(yè)務(wù)關(guān)系整個期間。,客戶身份識別操作指引,完整的客戶身份識別流程應(yīng)包括“核對、了解、登記、留存”四個環(huán)節(jié)：核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件；對于高風險客戶、高風險賬戶持有人，應(yīng)了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人及其資金來源、資金用途、經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況等信息；登記客戶身份基本信息；留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。二、客戶

3、身份識別操作（一）手工增加開戶申請書“職業(yè)” 要素。2012年5月，人行現(xiàn)場走訪發(fā)現(xiàn)我行開戶申請書缺少“職業(yè)”要素。為嚴格遵循客戶身份識別的完整性原則，各營業(yè)機構(gòu)必須手工增加并要求客戶填寫。,客戶身份識別操作指引,（二）客戶身份重新識別1.需重新識別客戶身份的情形重新識別客戶的情形可以概括為兩類，第一類屬于客戶特征，包括下述第一、二項，第二類來自銀行分析，包括第三、四、五、六項①客戶要求變更有關(guān)信息的，包括姓名或者名稱、身份證件

4、或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負責人。②客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。 ③客戶姓名或者名稱與國務(wù)院有關(guān)部門、機構(gòu)和司法機關(guān)依法要求銀行協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。④客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。⑤銀行獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。⑥先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。,客戶身份識別操作指引,

5、2. 客戶身份重新識別的方法在需要對客戶身份重新識別時，可采取以下手段：①要求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件；②回訪客戶；③實地查訪； ④向公安、工商行政管理等部門核實；⑤其他可依法采取的措施。,客戶身份識別操作指引,（三） “一次性金融服務(wù)”的概念、識別條件、識別要點1.一次性金融服務(wù)是相對于開立賬戶建立長期客戶關(guān)系而言，指為不在本機構(gòu)開立賬戶的客戶提供的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等金融服務(wù)。 2.識別條件：

6、一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外匯等值1000美元以上的。3.識別要點： ①核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件；②登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或其他身份證明文件的復印件或影印件；③盡可能的了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。4.資料留存：同一客戶辦理多筆時，可留存一張身份證件復印件；同一客戶經(jīng)常在本營業(yè)機構(gòu)辦理時，可留存一張身份證件復印件專夾保管，并確保該交易可跟蹤稽核。,客戶

7、身份識別操作指引,（四）在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，金融機構(gòu)應(yīng)持續(xù)識別客戶身份。①對本金融機構(gòu)風險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進行一次審核； ②關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息；③客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)；,客戶身份識別操作指引,三、部分虛假證件的客戶身份識別技巧1.虛假港澳通行證開戶時的特

8、點①不同港澳通行證上持證人照片相同。但證件號碼、持有人姓名、出生日期內(nèi)容均不一致。 ②開戶經(jīng)辦人相同。如同一經(jīng)辦人持多個港澳通行證開戶（包括代理開戶），或開戶資料顯示開戶經(jīng)辦人筆跡相同。③部分開戶信息相同。如不同的可疑賬戶開戶資料留存的電話號碼相同或聯(lián)系地址相同，職業(yè)信息多數(shù)為無固定職業(yè)。④聯(lián)系方式多為虛假。如可疑賬戶開戶資料留存的電話號碼一般為過期的號碼、用戶不存在或為異地手機號碼，聯(lián)系地址一般為虛構(gòu)的地址。,客戶身份識別操作

9、指引,2.虛假軍官證、警官證開戶的客戶身份識別技巧①看證件封套。軍官證封套顏色為深紅色，警官證封套顏色為墨綠色。封套顏色光質(zhì)度比較亮。假證件封套顏色光質(zhì)度比較暗，制作工藝比較粗糙。②看證件中的芯頁。真證件芯頁為米黃色，紙張比較厚質(zhì)量好，內(nèi)容由電腦打印。假證件芯頁紙張質(zhì)量差、內(nèi)容有的為手工填寫。③看照片人所佩戴的服飾標志。照片人所佩戴的服飾標志都是統(tǒng)一標準的，假證件照片人佩戴的服飾標志要素一般不齊，或無胸前左側(cè)資歷章，或無右側(cè)掛軍

10、種符號、證件人姓名牌。鑒別軍官證、警官證比較重要的一點，就是看照片人胸前右側(cè)所掛的證件人姓名牌的姓名是否與持證人的姓名相同，如照片上無掛證件人姓名牌或持證人與姓名牌上的姓名不同，可視為假證。,客戶身份識別操作指引,④看或問證件的有效期及發(fā)證機關(guān)。發(fā)證機關(guān)為師級以上單位，發(fā)證日期至有效期為四年。可以看一下時間跨度。同時，臨柜人員可詢問持證人發(fā)證機關(guān)是哪一級，如回答不是師級以上機關(guān)，應(yīng)認真審核。⑤看證件上的鋼印和單位印章。證件照片上都蓋有

11、發(fā)證機關(guān)證件專用章鋼印，在證件照片人下方蓋有發(fā)證機關(guān)證件專用章，整個芯頁紙張上同時具備這兩個印章，且印章清晰，字體正規(guī)。假證件照片人大部分無鋼印或不明顯，證件專用章不清晰等，且鋼印會該在照片人的臉部。⑥看證件中照片人的發(fā)長。部隊有明確規(guī)定，軍人不容許留長頭發(fā)、胡須，女軍人不得卷發(fā)，因而軍人照片都為短發(fā)，假證件中大部分人頭發(fā)較長。⑦要求持軍官證、警官證客戶出示居民身份證。臨柜人員辦理持軍官證、警官證客戶業(yè)務(wù)時，可要求他出示居民身份證。

12、如出示不了，應(yīng)嚴格審查。,大額和可疑交易報告操作指引,一、可疑交易的人工分析和報告（一）反洗錢信息管理系統(tǒng)（簡稱：AMLS）只對部分可疑規(guī)則進行了量化，形成系統(tǒng)可疑預警，通過下發(fā)系統(tǒng)可疑預警清單，由網(wǎng)點柜員人工判斷后確認（交易碼：7717）或排除（交易碼：7718），經(jīng)確認后的可疑預警形成可疑報告，由柜員做報告上報（交易碼：7729）進行上報。營業(yè)機構(gòu)應(yīng)在可疑預警清單下發(fā)后3日內(nèi)處理完成。注意：報告級別：一般可疑重點可疑重點可

13、疑且同時報告人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)重點可疑且同時報告當?shù)毓仓攸c可疑且同時報告人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)和當?shù)毓?大額和可疑交易報告操作指引,（二）手工可疑預警處理流程。系統(tǒng)對沒有提取的可疑交易提供手工可疑預警新增（交易碼：7711）、可疑交易新增（交易碼：7751、7752）等功能，柜員確認（交易碼：7717）后的可疑預警形成可疑報告，由柜員做報告上報（交易碼：7729）進行上報。,大額和可疑交易報告操作指引,二、可疑交易的識別、分析和

14、報告技巧 識別（可疑交易標準+實踐經(jīng)驗積累） + 分析（主觀分析判斷+實用方法） + 報告（客觀的事實+有理有據(jù)的）,,= 真正有價值、有水平的可疑交易報告,大額和可疑交易報告操作指引地下錢莊識別點,資金交易上的識別點：頻度：賬戶資金交易頻繁（日交易20筆以上）金額：交易金額巨大（日交易上百萬）模式：資金分散轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出速度：資金快進快出，當日不留或少留余額（有時呈比例1-4‰）方式：頻繁混合使用多種業(yè)務(wù)

15、（網(wǎng)上銀行突出）現(xiàn)金：往往出現(xiàn)現(xiàn)金交易，集中在柜臺、ATM機取現(xiàn)地區(qū)：跨地區(qū)、跨銀行交易頻繁（個人賬戶）匯率：金額有接近官方或黑市匯率的特征（?）,大額和可疑交易報告操作指引地下錢莊識別點,賬戶資料上的識別點：單位賬戶：注冊金額小，地址可疑，法人代表不大知情個人賬戶：多個賬戶資料有相同點（開戶人特征、地址、電話）代理：同一人代理多人/單位開戶，筆跡相同（字跡不工整）異地：開戶人（身份證）為異地人職業(yè)/收入：開戶人無固定

16、職業(yè)或收入不高，與交易規(guī)模不符偽造證件：軍官證、港澳通行證、回鄉(xiāng)證等，不同證件照片相同虛假信息：電話號碼過期/不存在，聯(lián)系地址虛構(gòu)地區(qū)：開戶時間和網(wǎng)點較為集中，覆蓋城市主要繁華街區(qū)網(wǎng)上銀行：開戶時均申請開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大額和可疑交易報告操作指引地下錢莊識別點,行為上的識別點：柜臺：不同賬戶往往出現(xiàn)固定的代理人（察看憑證）網(wǎng)銀：多個賬戶的網(wǎng)銀交易IP地址相同敏感：交易人不愿留下詳細資料，有掩飾或躲避探頭態(tài)度：偏惡劣，

17、不愿與柜員交流，不配合盡職調(diào)查或回訪分散：交易分散在某一區(qū)域的多個網(wǎng)點（窩點附近）規(guī)避：交易金額或形式規(guī)避反洗錢監(jiān)測或其他措施沉睡期:開戶后往往并不發(fā)生交易，有幾個月沉睡期測試：賬戶在啟用前，往往先使用小額交易進行測試交替性：分期分批啟用賬戶進行交易，每批賬戶在使用兩個月左右停用，再啟用其他新的賬戶，但交易模式不變間歇性：交易分時間進行，集中交易幾天，后“休養(yǎng)”幾天,大額和可疑交易報告操作指引可疑交易的識別途徑,一線柜員：

18、核對證件，關(guān)注異常，必要詢問，察看憑證大堂經(jīng)理：關(guān)注異常，必要詢問監(jiān)控錄像：網(wǎng)點監(jiān)控錄像、自助設(shè)備監(jiān)控后臺審核（客戶經(jīng)理）：將賬戶資料匯總比對，盡職調(diào)查（電話核實、現(xiàn)場走訪等）,大額和可疑交易報告操作指引,數(shù)據(jù)補正操作(一）補正時限要求 。對于T日發(fā)生的交易，省行于T＋２日完成系統(tǒng)補正處理，并根據(jù)剩余未補正交易數(shù)據(jù)，生成營業(yè)機構(gòu)交易補正清單，通過分行報表服務(wù)器，下發(fā)營業(yè)機構(gòu)；營業(yè)機構(gòu)補正時限為２個工作日，即在T＋４日內(nèi)完成手工補

19、正。（二）數(shù)據(jù)補正操作1、在進行交易信息補正時，請核實需補正交易的“交易方式”是否為實際業(yè)務(wù)交易方式，若否，則須修改為實際交易方式。,大額和可疑交易報告操作指引,2. 所有交易的交易對手證件類型及證件號碼都可不填寫。3. 對于“一借多貸”、“一貸多借”類交易，如批量代發(fā)工資，交易對手不唯一的，對方客戶名稱可填寫本機構(gòu)銀行名稱、對方銀行帳號可填寫業(yè)務(wù)辦理相關(guān)內(nèi)部帳號，對方銀行所在國家、對方銀行所在地區(qū)填寫本機構(gòu)所在地行政區(qū)劃代碼。

20、4. 通過交換提入的支票，即為支票付款時，修改結(jié)算方式為支票，交易對手帳號可以不再輸入。,大額和可疑交易報告操作指引,5. 網(wǎng)銀交易的補正操作。  網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易對手信息可通過以下操作查詢：對于企業(yè)網(wǎng)銀，通過ABIS交易碼“0054”打印電子銀行交易回單（企業(yè)付款方），通過ABIS交易碼“0055”打印電子銀行交易回單（企業(yè)收款方）來補充對手信息。對于個人網(wǎng)銀，通過ABIS交易碼“0056”或“0057”打印電子銀行交易回單來