新型農(nóng)村合作醫(yī)療中的農(nóng)戶支付意愿與道德風(fēng)險研究.pdf

1、新型農(nóng)村合作醫(yī)療(以下簡稱“新農(nóng)合”)制度是我國政府在原有的傳統(tǒng)農(nóng)村合作醫(yī)療制度難以為繼的情況下發(fā)展和推動起來的，對于化解我國農(nóng)村地區(qū)居民的疾病風(fēng)險，避免陷入“因病致貧、因病返貧”的境地具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。雖然自2003年開始推行的新型農(nóng)村合作醫(yī)療目前已經(jīng)超過90％的覆蓋面，但是，農(nóng)村居民醫(yī)療保障與城鎮(zhèn)相比，依然存在較大差距，主要體現(xiàn)在籌資水平、報銷額度、住院率等明顯低下。農(nóng)村地區(qū)的低繳費(fèi)率決定了籌資的低標(biāo)準(zhǔn)，并導(dǎo)致農(nóng)民的醫(yī)療報銷比例相

2、當(dāng)?shù)?。同時，為實(shí)現(xiàn)廣覆蓋目標(biāo)而以政府補(bǔ)助為主的方式并沒有真實(shí)有效地反映農(nóng)民對新農(nóng)合的支付意愿，而且新農(nóng)合沒有充分考慮農(nóng)戶在醫(yī)院等級和醫(yī)療服務(wù)數(shù)量選擇等方面的道德風(fēng)險。針對這些情況，本文以農(nóng)戶這一參與主體的行為作為分析問題的出發(fā)點(diǎn)，對于與農(nóng)戶的支付意愿與道德風(fēng)險有關(guān)的問題進(jìn)行了研究，具體包括：分析農(nóng)戶對新農(nóng)合支付意愿的主要影響因素，測算農(nóng)戶對新農(nóng)和支付意愿的平均值，建立存在道德風(fēng)險的最優(yōu)醫(yī)療保險合同，以及在此理論基礎(chǔ)上分析農(nóng)戶道德風(fēng)險及其

3、影響后果的實(shí)證研究。
　　 本文共有7章，除第1章引言部分以外，第2章總結(jié)和評述了我國農(nóng)村地區(qū)基本醫(yī)療保險的發(fā)展歷程，在此基礎(chǔ)上，對國內(nèi)外利用未定權(quán)益估值法分析支付意愿、存在道德風(fēng)險的最優(yōu)醫(yī)療保險合同以及存在道德風(fēng)險下的保險計(jì)量經(jīng)濟(jì)問題三個方面研究的國內(nèi)和國外文獻(xiàn)進(jìn)行了回顧。
　　 農(nóng)戶對于新農(nóng)合的支付意愿是關(guān)系到中央和地方政府財(cái)政的最優(yōu)補(bǔ)貼以及新農(nóng)合制度未來可持續(xù)發(fā)展和向“全民醫(yī)保”轉(zhuǎn)軌的首要問題。本文在第3章首先分析

4、和總結(jié)了廣東省新農(nóng)合的籌資管理模式和補(bǔ)償模式，然后采用未定權(quán)益估值法獲得了廣東省梅州市、佛山市、番愚區(qū)和云浮市四個地區(qū)農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)，采用排序選擇模型、比例風(fēng)險模型和PCE模型估計(jì)得出了影響農(nóng)戶對新農(nóng)合支付意愿的主要影響因素，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對于新農(nóng)合的支付意愿與自身的收入水平、是否具有穩(wěn)定工作具有正相關(guān)的關(guān)系；支付意愿與自身的健康狀況、家庭成員的數(shù)量存在負(fù)相關(guān)的關(guān)系；而支付意愿與其他一些個人特征因素的影響關(guān)系相對不明顯。同時，我們利用三種模型

5、的估計(jì)接過測算了兩種不同的新農(nóng)合補(bǔ)償方案下四個地區(qū)整體上農(nóng)戶的支付意愿平均值：門診和住院報銷比例均為50％的低補(bǔ)償方案時，三種模型測算的結(jié)果分別為7.64元/月、7.02元/月和6.96元/月，門診報銷70％和住院報銷90％的高補(bǔ)償方案時，三種模型測算的結(jié)果分別為：8.6元/月、9.61元/月和9.67元/月；隨后利用比例風(fēng)險模型和PCE模型分別測算四個地區(qū)的支付意愿平均值時，低補(bǔ)償方案下梅州市、云浮市、番愚區(qū)和佛山市的測算結(jié)果為3.1

6、2/3.02、5.68/6.09、8.91/9.07、10.66/11.04，高補(bǔ)償方案下梅州市、云浮市、番愚區(qū)和佛山市的測算結(jié)果為4.50/4.52、7.77/7.53、11.64/12.38、13.71/15.28。這些結(jié)論為我國分步驟推動新農(nóng)合，提高籌資層次和籌資水平提供了一些思路。
　　 在最優(yōu)醫(yī)療保險合同的選擇中，道德風(fēng)險是醫(yī)療保險最主要的特征。本文在第4章，從中國醫(yī)療保險市場的實(shí)際情況出發(fā)，針對目前我國居民在醫(yī)院等級

7、和醫(yī)療服務(wù)數(shù)量選擇上的道德風(fēng)險，通過構(gòu)造典型居民的包括這兩類道德風(fēng)險在內(nèi)的預(yù)期效用模型，首先研究了不存在保險時居民的最優(yōu)選擇，居民的最優(yōu)醫(yī)院等級選擇決定于單位醫(yī)療服務(wù)數(shù)量的健康收益；居民的最優(yōu)醫(yī)療服務(wù)數(shù)量選擇決定于單位醫(yī)院等級的價格因素，此時不會產(chǎn)生道德風(fēng)險。然后研究了存在公共醫(yī)療保險時，政府提供線性醫(yī)療保險合同，醫(yī)院等級的價格還決定于醫(yī)療服務(wù)收費(fèi)與公共醫(yī)療保險的支付比例問題，利他主義的政府通過協(xié)調(diào)價格管理部門與公共醫(yī)療保險部門的關(guān)系，

8、此時公共醫(yī)療保險支付方式一定不能同時實(shí)現(xiàn)社會最優(yōu)并消除道德風(fēng)險。最后，考慮公共醫(yī)療和補(bǔ)充醫(yī)療保險共存時，通過同時存在居民、補(bǔ)充醫(yī)療保險公司和政府的三方博弈分析，居民醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量選擇與醫(yī)院等級的價格因素、服務(wù)數(shù)量的健康收益、商業(yè)保險合同的支付比例均相關(guān)，政府和補(bǔ)充醫(yī)療保險公司在制定醫(yī)療保險方案時需要彼此協(xié)調(diào)來減少道德風(fēng)險，但商業(yè)保險公司的引入，為政府制定政策提供了更大的自由度，有利于政府控制和減少道德風(fēng)險。
　　 在接下來的第5

9、章，首先總結(jié)了簡單匹配子估計(jì)和偏差調(diào)整匹配子估計(jì)的計(jì)量模型。然后，利用中國健康和營養(yǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)(CHNSdata)中3582個農(nóng)民就醫(yī)數(shù)據(jù)(其中2000個樣本沒有參與新農(nóng)合；1582個樣本參與了新農(nóng)合)作為樣本，分析了農(nóng)戶的參合行為，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的個體特征對是否參與合作醫(yī)療之間的關(guān)系并不緊密，這也證明雖然新農(nóng)合是“自愿參合”原則，但由于政府出資占據(jù)絕對優(yōu)勢，農(nóng)民的實(shí)際參合成本非常低，逆選擇的問題可以忽略，政府應(yīng)該將更多精力花費(fèi)在農(nóng)民投保后的行

10、為分析上。接下來，我們對新農(nóng)合中的醫(yī)院等級選擇的道德風(fēng)險問題做了實(shí)證研究，利用獲得的747個生病農(nóng)民的就醫(yī)數(shù)據(jù)(其中433個樣本沒有參與新農(nóng)合(控制組)，314個樣本參與了新農(nóng)合(處理組))，首先分析了處理組和控制組的工作情況以及其他個體特征和健康狀況指標(biāo)等存在的差異，然后采用匹配距離M=1和M=4的ATT估計(jì)方法、均值比較方法和簡單回歸方法來估計(jì)病人在醫(yī)院等級選擇上的道德風(fēng)險效應(yīng)，從全樣本的估計(jì)結(jié)果來看，農(nóng)民在醫(yī)就醫(yī)的醫(yī)院等級的選擇上

11、存在著道德風(fēng)險，30歲以下組別的道德風(fēng)險因素并不顯著，30歲-60歲組的道德風(fēng)險估計(jì)系數(shù)，采用不同估計(jì)方法的顯著程度不同，而60歲以上組的道德風(fēng)險估計(jì)系數(shù)均顯著為正，醫(yī)院等級選擇上的道德風(fēng)險在不同年齡組之間存在著顯著差異；從匹配后主要變量的組間差異及其均值比較來看，教育程度、是否單身對農(nóng)民的參合行為具有顯著的影響，而其他變量的差異在不同組之間的影響差異并不很明顯。最后，對于道德風(fēng)險的控制提出了一些政策性建議。
　　 引入補(bǔ)充醫(yī)療

12、保險對于新農(nóng)合具有促進(jìn)作用，第6章中結(jié)合在廣東省清遠(yuǎn)地區(qū)兩個縣的調(diào)查數(shù)據(jù)深入分析了農(nóng)戶對于小額保險的購買意愿以及其影響因素，采用Logistic模型分析了影響農(nóng)戶購買小額保險意愿的主要因素。研究結(jié)果表明，農(nóng)戶購買小額意外傷害保險和小額健康保險的意愿總體上非常強(qiáng)烈，購買小額財(cái)產(chǎn)保險的意愿不夠強(qiáng)烈，農(nóng)戶的受教育程度、收入水平和儲蓄狀況對于所有小額保險的購買意愿具有顯著的影響，而年齡、就業(yè)狀態(tài)、風(fēng)險和保險知識認(rèn)知因素等只對部分小額保險，甚至是