我國個人住房貸款風(fēng)險管理研究.pdf

1、由于我國房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展及個人住房消費需求的快速增長，1998年以來我國金融機構(gòu)個人住房貸款業(yè)務(wù)得到了突飛猛進的發(fā)展，隨著房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)金融業(yè)的快速發(fā)展，金融業(yè)與房地產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)度不斷提高，但同時顯性和隱性風(fēng)險也開始逐步暴露，這必然會使房地產(chǎn)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)、居民住房消費乃至整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。因此，國家的總體政策形勢要求我國必須盡快建立起由個人、社會、商業(yè)銀行、政府共同組成的風(fēng)險防范體系，以便從容應(yīng)對市場形勢變化，有效規(guī)避各種的

2、風(fēng)險。 本文運用實證、數(shù)據(jù)分析等方法對我國個人住房貸款風(fēng)險的現(xiàn)狀及成因進行分析，力圖通過借鑒國外先進經(jīng)驗結(jié)合我國具體國情，從宏觀和微觀的角度探究我國個人住房貸款風(fēng)險防范體系的建設(shè)。 首先從個人住房貸款風(fēng)險防范的基本概念入手，從金融信貸及風(fēng)險到個人住房貸款及風(fēng)險的相關(guān)理論再到風(fēng)險識別的方法、風(fēng)險管理的技術(shù)、工具逐步進行基礎(chǔ)理論介紹。 其次，發(fā)達(dá)國家個人住房貸款風(fēng)險管理的先進經(jīng)驗。對其個人住房貸款風(fēng)險識別、度量、分析

3、概況進行了介紹，尤其是完備的數(shù)據(jù)資料和現(xiàn)代化的信息處理手段、專業(yè)的社會信用評級機構(gòu)和銀行內(nèi)部科學(xué)的風(fēng)險分析評價體系；同時又分析了發(fā)達(dá)國家個人住房貸款風(fēng)險防范體系概況：這些國家一般都具備了豐富的住房信貸產(chǎn)品、發(fā)達(dá)的信貸二級市場、完善的政府擔(dān)保機制、嚴(yán)格的違規(guī)處理手段、健全的法律福利體系。根據(jù)詳盡的分析得出發(fā)達(dá)國家個人住房貸款風(fēng)險管理對我國的啟示。 再次，對我國個人住房貸款的風(fēng)險狀況進行了較全面的分析，回顧了住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展進程，分

4、析了當(dāng)前發(fā)展的基本形勢。列舉了個人住房貸款風(fēng)險的主要表現(xiàn)，特別是從國家政策和監(jiān)管不足、社會信用環(huán)境惡化、個人誠信意識缺失、商業(yè)銀行內(nèi)控制度不力等方面深刻剖析了風(fēng)險產(chǎn)生的根源。 最后，提出了我國個人住房貸款風(fēng)險防范體系的基本結(jié)構(gòu)，根據(jù)這一結(jié)構(gòu)體系，對社會征信體系、個人信用體系、金融內(nèi)控體系、政府調(diào)控體系進行全面設(shè)計與闡述。目的在于從社會、個人、銀行、政府四個方面全面提高全社會的風(fēng)險控制意識，化解金融風(fēng)險，保證銀行信貸資金的良性循環(huán)