制度變遷視角下的村鎮(zhèn)銀行法律問題研究.pdf

1、自2006年起銀監(jiān)會頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下稱《意見》）以來，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這個(gè)概念正式進(jìn)入人們的視野，也揭開了農(nóng)村金融發(fā)展史上嶄新的一頁。三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)入了一個(gè)全新的發(fā)展階段。其中，村鎮(zhèn)銀行的分布最為廣泛，數(shù)量也是最多的。自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來，截至2016年6月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1412家，其中開業(yè)1371家。

2、這十年來，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要作用，成效也是有目共睹的。
　　作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的典型代表，村鎮(zhèn)銀行屬于獨(dú)立核算的一級金融法人，治理結(jié)構(gòu)普遍簡單而精練，具有決策鏈短、決策效率高的特點(diǎn)，再加上“地緣人緣”上的優(yōu)勢，與大銀行比較，能有效規(guī)避信息不對稱的問題，在農(nóng)村金融的增量改革中發(fā)揮了重要的作用，大大緩解了農(nóng)村金融供給不足的問題。但與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行相關(guān)的法律制度安排存在的問題也應(yīng)當(dāng)引起我們的重視。與其他扎

3、根農(nóng)村市場已久的金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行等因素影響下，原本就存在的短板進(jìn)一步顯現(xiàn)出來：現(xiàn)行的法律制度存在著對“營利性”和“支農(nóng)性”這兩大基本目標(biāo)的抑制現(xiàn)象。在地理區(qū)位選擇上，村鎮(zhèn)銀行基于成本等各個(gè)方面的考慮容易向經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部地區(qū)重經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣域傾斜。農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款的比例仍然維持在較低水平，表現(xiàn)出明顯的“棄農(nóng)”傾向。在應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)方面的措施也不盡如人意，與不斷出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融、直銷銀行

4、、民營銀行等新業(yè)態(tài)相比，其業(yè)務(wù)品種單一、綜合競爭能力較弱，在應(yīng)對種種挑戰(zhàn)時(shí)似乎顯得有心無力。未來十年，村鎮(zhèn)銀行如何更好的發(fā)展自身值得我們思考。
　　在此背景下，本文對現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)制度安排展開分析，通過分析其法律制度變遷的歷程及特征及現(xiàn)有制度安排不合理的現(xiàn)狀，并借鑒美國社區(qū)銀行和孟加拉國格萊珉銀行發(fā)展過程中先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出村鎮(zhèn)銀行改革的具體建議措施，希望能夠?yàn)槠淇沙掷m(xù)發(fā)展提供一點(diǎn)幫助。
　　本文除引言外共分為五個(gè)部

5、分。
　　第一部分為村鎮(zhèn)銀行法律制度變遷的理論基礎(chǔ)。首先界定核心概念，包括新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度、村鎮(zhèn)銀行等。繼而從制度變遷的角度進(jìn)行理論剖析，為研究我國村鎮(zhèn)銀行法律制度的發(fā)展構(gòu)建理論分析框架。
　　第二部分為村鎮(zhèn)銀行法律制度變遷的歷程及特征分析。首先闡述村鎮(zhèn)銀行法律制度變遷的歷史進(jìn)程，大體上可以分為2006年之前與2006年《意見》頒布之后，其次分析村鎮(zhèn)銀行法律制度變遷過程展現(xiàn)出來的特征，具體包括了自上

6、而下的強(qiáng)制性變遷中夾雜了自然演進(jìn)的誘致性制度變遷、過渡性以及立法目標(biāo)的轉(zhuǎn)變。
　　第三部分為村鎮(zhèn)銀行法律制度的供給現(xiàn)狀。從現(xiàn)行法律制度供給對村鎮(zhèn)銀行“營利性”、“支農(nóng)性”以及對風(fēng)險(xiǎn)的防范能力具體分析現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行法律制度供給抑制的現(xiàn)象。
　　第四部分為國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度的經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示。通過對發(fā)達(dá)國家美國社區(qū)銀行及發(fā)展中國家孟加拉國格萊珉銀行的分析，總結(jié)出可供我國村鎮(zhèn)銀行借鑒的經(jīng)驗(yàn)。第五部分為適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展提出法律