我國商業(yè)銀行零售風(fēng)險(xiǎn)分池結(jié)構(gòu)研究.pdf

1、進(jìn)入2014年以來，中國經(jīng)濟(jì)步入了增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期的“三期疊加”階段，伴隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸風(fēng)險(xiǎn)上升，商業(yè)銀行也被推向了危險(xiǎn)的懸崖。據(jù)A股16家上市銀行2014年中報(bào)顯示，除寧波銀行的不良貸款率與年初持平外，其他銀行的不良率和不良貸款余額均出現(xiàn)了雙升趨勢，不良貸款總額高達(dá)5538億元,直逼凈利潤總額6849億元，同時(shí)監(jiān)管部門對不良貸款考核的懲罰力度也在加大。2014年9月22日，第18屆國際銀行監(jiān)督官大會（

2、ICBS大會）首次“登陸”中國，作為歐洲銀行管理局執(zhí)行董事的亞當(dāng)·法卡斯在會上表示：“任何經(jīng)濟(jì)體都會經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)緩慢增長的階段，在這一階段，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長減速，經(jīng)濟(jì)主體的貸款需求會減少，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也會下降，而處理問題資產(chǎn)的關(guān)鍵，是要盡快采取行動，杜絕拖延?！边@對中國銀行業(yè)也有借鑒意義。在當(dāng)前環(huán)境下，中國商業(yè)銀行急需轉(zhuǎn)而尋求其他低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)，而零售業(yè)務(wù)由于其單筆金額小、風(fēng)險(xiǎn)分散化等特點(diǎn)，成為各家銀行爭相搶奪的新高地，銀行業(yè)已不

3、得不從以利潤為核心的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)向以風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量為核心的戰(zhàn)略考量。零售風(fēng)險(xiǎn)分池結(jié)構(gòu)的完善正是適應(yīng)國內(nèi)銀行業(yè)零售事業(yè)部制改革的訴求而被提上規(guī)劃藍(lán)圖的。
　　由于零售風(fēng)險(xiǎn)分池結(jié)構(gòu)的完善有助于銀行業(yè)達(dá)到完善內(nèi)部控制、防范信用風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化資本約束、提高銀行體系穩(wěn)健性的目的，而零售風(fēng)險(xiǎn)分池結(jié)構(gòu)在中國銀行業(yè)的發(fā)展歷史還很短，因此，本文在系統(tǒng)闡述我國商業(yè)銀行零售風(fēng)險(xiǎn)分池結(jié)構(gòu)的理論基礎(chǔ)、借鑒與總結(jié)國際銀行業(yè)構(gòu)建零售風(fēng)險(xiǎn)分池結(jié)構(gòu)成功實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深入探