阿里金融案例分析.pdf

1、小微企業(yè)是指那些產(chǎn)品種類較單一、規(guī)模和產(chǎn)值較小的經(jīng)濟(jì)組織，一般從銀行貸款的角度來說，銀行貸款在500萬以下的屬于小型企業(yè)，而銀行貸款在100萬以下的則為微型企業(yè)。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微型企業(yè)的數(shù)量持續(xù)上升，已經(jīng)超過了4000萬家，占國家企業(yè)總數(shù)的97.3％。小微型企業(yè)規(guī)模雖小，但是數(shù)量龐大，在增加就業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需、服務(wù)城鎮(zhèn)化、拉動經(jīng)濟(jì)增長等方面有著不可磨滅的作用。用一句話可以概括小微企業(yè)的貢獻(xiàn)就是“98765”：小微企業(yè)占了

2、我國企業(yè)數(shù)的90%以上，提供了超過80%的就業(yè)崗位，完成了70%以上的創(chuàng)新成果，創(chuàng)造了超過60%的GDP，貢獻(xiàn)了50%以上的稅收。小微企業(yè)的重要性不言而喻，但是如何解決小微企業(yè)融資難卻是一個困擾我們多年的問題。
　　雖然這些年國家和商業(yè)銀行都陸續(xù)的推出了不少的政策，但是小微企業(yè)主們普遍的感覺就是：政策是有，可通常都落不到自己頭上，最后還是流向了規(guī)模較大的大中型企業(yè)。這種服務(wù)的錯配不是國家政策可以解決的，一方面小微企業(yè)管理不規(guī)范、缺

3、少抵押物，造成了銀行與小微企業(yè)間嚴(yán)重的信息不對稱；另一方面，由于近些年我國銀行系統(tǒng)對風(fēng)險(xiǎn)控制的要求越來越高，貸款給小微企業(yè)存在嚴(yán)重的激勵與風(fēng)險(xiǎn)不匹配，客戶經(jīng)理需要數(shù)倍的辛苦完成貸前調(diào)查，結(jié)果貸中更加難以監(jiān)控，貸后還存在較大的壞賬可能。因此商業(yè)銀行與小微企業(yè)存在多方面的錯配。而規(guī)模較小的民間金融則存在成本過高、小微企業(yè)難以承受的情況，調(diào)查顯示小微企業(yè)通過民間金融融資的利率通常在30%以上。所以要真正做到最大程度的解決小微企業(yè)融資難的問題，

4、還是需要更多針對小微企業(yè)的創(chuàng)新性服務(wù)體系，在真正程度上解決小微企業(yè)與銀行間的信息不對稱。在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)成為了解決小微企業(yè)融資難最好的方法。
　　阿里巴巴以數(shù)據(jù)加互聯(lián)網(wǎng)開拓小微企業(yè)信貸的模式就備受關(guān)注，也是互聯(lián)網(wǎng)金融中最具有代表性和最成功的一個例子。縱觀阿里金融的小額微貸探索，無疑為國內(nèi)探索解決小微企業(yè)融資困局提供了極好的樣板。以阿里巴巴浙江小貸的成立為起點(diǎn)，阿里金融基于阿里巴巴平臺十四年交易數(shù)據(jù)積累，利用互聯(lián)網(wǎng)技