股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展研究.pdf

1、近年來，股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了進(jìn)一步的深刻變化。首先，利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步加快。隨著存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的擴(kuò)大，關(guān)于利率市場(chǎng)化的競爭必然導(dǎo)致存貸利差收窄，這對(duì)大多以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為主的商業(yè)銀行產(chǎn)生較大的生存壓力。其次，銀行資本監(jiān)管的進(jìn)一步強(qiáng)化。新的商業(yè)銀行資本管理辦法全面引入巴塞爾協(xié)議Ⅲ確立的資本質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和資本監(jiān)管要求，這使得以規(guī)模擴(kuò)張為路徑的我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)增長模式不可持續(xù)，商業(yè)銀行必須從外延粗放型增長向內(nèi)涵集約型增長轉(zhuǎn)變，走

2、一條資本消耗低、經(jīng)濟(jì)效益高的可持續(xù)發(fā)展道路。再次，金融脫媒和第三方支付的發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化和資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資在大中型企業(yè)的融資中比例逐步上升，這對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司存貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的沖擊。
　　 與此同時(shí)，全國性中小股份制商業(yè)銀行面臨的競爭格局也在不斷強(qiáng)化。首先，國有控股商業(yè)銀行的規(guī)模效益逐步凸顯。當(dāng)前國有控股商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)、IT系統(tǒng)的創(chuàng)新、人力資源培育、國際化布局等方面都形成相對(duì)優(yōu)勢(shì)。其次，一些

3、優(yōu)秀的地方性商業(yè)銀行在逐步蠶食著股份制商業(yè)銀行的地方市場(chǎng)。隨著城市商業(yè)銀行的制度建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)等不斷完善，股份制商業(yè)銀行在人力資源、地方客戶開發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢(shì)逐步消失。再次，外資銀行在高端理財(cái)、貿(mào)易融資、離岸金融等方面有較大競爭優(yōu)勢(shì)。
　　 當(dāng)前，轉(zhuǎn)型發(fā)展是全國性中小股份制商業(yè)銀行的共識(shí)，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要一環(huán)。零售業(yè)務(wù)具有資本消耗低、風(fēng)險(xiǎn)分散、發(fā)展?jié)摿Υ蟮忍攸c(diǎn)，是股份制商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要方

4、向。近年來，股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但是整體發(fā)展水平不高，零售業(yè)務(wù)收入所占比例與國外銀行相比較低，客戶關(guān)系管理粗放，產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，銷售渠道建設(shè)不合理，業(yè)務(wù)流程不合理等。本文分別從零售負(fù)債業(yè)務(wù)、零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)和零售中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析了股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并指出零售業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題。
　　 本文從企業(yè)創(chuàng)新理論的角度出發(fā)，并結(jié)合我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)際，提出了針對(duì)發(fā)展我國股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新理論